FWD 富衛 9 个自愿医保计划一览：哪个 VHIS 适合你？
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FWD 富衛在香港自愿医保（VHIS）市场合共推出 9 个计划系列，由认可标准计划到旗舰级私家病房灵活计划应有尽有。对于刚开始研究 VHIS 的消费者而言，单是看计划名称已经容易混淆——更衛您、尊衛您、至．衛一、倍衛您、醫家保……究竟有什么分别？应该如何选择？本文一次过拆解 FWD 9 个计划的定位、保障特色与适合人群，帮助你在投保前看清楚整个产品阶梯。
一、FWD 自愿医保 9 个系列一览
FWD 目前在 VHIS 注册的 9 个计划系列，按保障级别大致可分为四层：
标准层（VHIS 标准计划）
- 確衛您医疗计划——FWD 唯一的 VHIS 标准计划，提供法定最低保障，全球地域、可申报扣税。
入门灵活计划
- 更衛您医疗计划——普通病房、全球保障，年度限额约 HK$52 万，为確衛您之上的第一个灵活计划阶梯。
- 更衛您（優越版）医疗计划——普通病房、全球保障，沿用逐项细项赔偿结构，另设 SMM 订明非手术癌症治疗及肾脏透析额外保障。
中端灵活计划
- 易衛您医疗计划——普通病房或半私家病房可选，全球保障，每保单年度全数赔偿。
- 醫家保医疗计划——普通病房、全球保障，全数赔偿结构，主打家庭保单共享机制。
高端灵活计划
- 倍衛您医疗计划——普通病房、亚洲保障，每年保障限额 HK$800 万，6 级自付费可选。
- 尊衛您医疗计划——半私家病房、亚洲保障，每年限额 HK$1,650 万，6 级自付费。
- 尊衛您（寰譽版）医疗计划——半私家病房，提供亚洲或全球（不包美国）两个地域版本，每年限额 HK$1,500 万。
- 至．衛一医疗计划——FWD 旗舰私家病房系列，分标准／标准优越版／特等／优等四个保障级别，配 6 级自付费，地域涵盖亚洲、全球（不包美国）以至全球。
如想直接比较同一条 FWD 阶梯上不同计划的年度保费，可参考 FWD 计划保费阶梯图。
二、入门选择：確衛您、更衛您、更衛您（優越版）
確衛您是 FWD 唯一的 VHIS 标准计划，亦是整条产品线中保费最低的一员。VHIS 标准计划由保监局制定标准条款，不论由哪一间保险公司提供的标准计划，保障内容皆一致：每年保障限额 HK$42 万、12 项基本保障项目、所付保费可享每名受保人每年最多 HK$8,000 税务扣除。对于预算非常紧绌、只想取得 VHIS 认可最基本住院保障的人来说，是 FWD 阶梯的起步点。
更衛您属入门灵活计划。比確衛您多出来的位置主要在两方面：年度保障总额由 HK$42 万提升至约 HK$52 万，赔偿项目细项相对宽松，并覆盖更广泛的住院相关开支。值得留意的是，更衛您同样保留 VHIS 条款第 12 条关于 8 岁前先天性疾病的不保事项（详见第五节）。
更衛您（優越版） 同属入门灵活计划。相对更衛您，優越版沿用逐项细项赔偿结构（每项住院项目各有自己的上限，并非全数赔偿），另加一项 SMM 订明非手术癌症治疗及肾脏透析的额外保障，可为部分指定的高成本治疗提供有限度缓冲。整体仍以普通病房为前提，并保留 VHIS 第 12 条先天性条款，属于 FWD 阶梯的入门层。如认真规划个人医疗保障、或希望在公司团体医保以外建立一层有力的第二层，建议直接跳到下一节介绍的中端与高端灵活计划系列。
如何选？ 预算非常紧绌、只想要 VHIS 认可的最基本住院保障——確衛您；愿意每年多投入少量保费换取较高年度上限与较阔赔偿空间——更衛您或更衛您（優越版）。如预算可进一步上调，请直接参考下一节的中端与高端灵活计划系列。
三、中端灵活计划：易衛您、醫家保
当预算进一步提升，可考虑这两个中端灵活计划。它们的共通点：均采用全球保障地域、普通病房（易衛您另有半私家版本），并由「年度限额」结构转为「全数赔偿」结构——即基本住院保障不设明确年度封顶金额。
醫家保：采用全数赔偿结构，每伤病保障约 HK$55 万。设计上特别考虑家庭投保需要，是 FWD 阶梯中主打「一家大小一起保」的选择。对于有配偶／子女同步投保需求的家庭，醫家保的共享机制可带来实际的保费效益。
易衛您：全数赔偿结构，每伤病保障约 HK$65 万，并设有半私家病房升级选项（特等）。对于希望保费可控、又想保留日后升级至半私家空间的单身或夫妇客户，是相对有弹性的中端选择。
如何选？ 家庭共保需求——醫家保；单身或夫妇、希望可选择半私家病房——易衛您。
四、高端灵活计划：倍衛您、尊衛您（寰譽版）、尊衛您、至．衛一
四个高端灵活计划系列共同特色——保障限额大幅提升，可选择较高自付费以换取较低保费，并按客户对病房等级、地域范围的不同需要分层定位。
倍衛您：普通病房、亚洲保障，每年保障上限约 HK$800 万。提供 6 个自付费级别（HK$0、HK$16,000、HK$25,000、HK$50,000、HK$100,000、HK$180,000）。适合希望保障额较高、但仍以普通病房为主、毋须全球地域的客户。
尊衛您（寰譽版）：半私家病房，提供亚洲或全球（不包美国）两个地域版本，每年限额约 HK$1,500 万。对于有海外医疗需要、但毋须涵盖美国昂贵市场的客户，是相对平衡的选择。
尊衛您：半私家病房、亚洲保障，每年限额约 HK$1,650 万。在 FWD 阶梯中属于亚洲地域内保障额最高的半私家计划之一。
至．衛一：FWD 私家病房旗舰系列，分为标准、标准优越版、特等、优等四个保障级别，配 6 个自付费选项。地域选项由亚洲（标准／标准优越版）延伸至全球不包美国（特等），再到全球（优等），是 FWD 阶梯中最完整的私家病房选择。
如何选？ 一般而言，病房等级与地域是首要决定因素，自付费级别则是调节保费的工具。普通病房已足够——倍衛您；想要半私家但毋须美国——尊衛您（寰譽版）或尊衛您；认真考虑私家病房、想要全球医疗（包括美国）——至．衛一优等级。
查看完整计划详情：倍衛您、尊衛您（寰譽版）、尊衛您、至．衛一。
五、FWD VHIS 的 3 个值得留意的特点
1. 部分计划豁免「8 岁前先天性疾病」不保条款
根据 VHIS 监管机构（保险业监管局）的标准范本，第 7 部第 12 条一般包含一项不保事项：受保人在 8 岁前已出现或被诊断的先天性疾病，相关医疗费用不受保障。VHISGuide 编辑部就 101 份 VHIS 认可计划 PDF 进行内部核对，发现其中 95 份保留此条款；6 份豁免此条款的计划，全部来自 FWD 的 6 个现代灵活计划系列：尊衛您（F00045）、易衛您（F00051）、至．衛一（F00067）、倍衛您（F00069）、尊衛您（寰譽版）（F00070）、醫家保（F00072）。
换言之，如果准受保人本身有家族先天病史，或父母为初生婴儿投保时担心日后确诊先天疾病的处理方式，FWD 的这 6 个灵活计划系列在条款结构上有差别，值得纳入考虑范围。
（注：FWD 较早期的確衛您、更衛您、更衛您（優越版）仍保留此标准条款。）
2. 灵活计划全数赔偿结构选择多元
FWD 在灵活计划全数赔偿方面提供多个选择——易衛您与醫家保两个系列的基本住院保障均不设明确年度封顶金额，采用全数赔偿架构（更衛您（優越版）虽属入门灵活计划并附 SMM 补位，但仍是逐项细项赔偿，不在此列）。对于担心传统年度限额不足以应付长期治疗或重大疾病的客户，这类结构在投保时能提供额外的心理安全感。
3. 由普通病房到私家病房的病房等级覆盖齐全
FWD 9 个系列当中，三个层级的病房选择均有对应产品：普通病房（確衛您、更衛您、更衛您（優越版）、易衛您、醫家保、倍衛您）、半私家病房（尊衛您、尊衛您（寰譽版）、易衛您特等版）、私家病房（至．衛一四个级别）。对于不同预算与生活阶段的客户，FWD 在自家阶梯内已可完成大部分「向上升级」的需要，毋须切换保险公司。
六、常见问题（FAQ）
Q1：FWD 为什么有 9 个计划？分别在哪里？
VHIS 计划通常按三个主要维度分层：保障级别（标准计划或灵活计划）、病房等级（普通／半私家／私家）、地域范围（亚洲／全球不包美国／全球）。FWD 在这三个维度上提供较完整的覆盖，因此计划数目相对较多。简言之：確衛您是 VHIS 认可标准计划；更衛您与更衛您（優越版）属入门灵活计划、主打全球普通病房；易衛您与醫家保属中端全数赔偿；倍衛您、尊衛您、尊衛您（寰譽版）、至．衛一则为高端、有自付费选项的计划。
Q2：FWD 9 个计划当中，编辑部会优先推荐哪几个？
在中端与高端灵活计划范围内，醫家保、易衛您、倍衛您、尊衛您 四个系列是最常用于认真规划个人医疗保障的选择，按 3 个维度配对：
- 预算 / 年龄较轻、保费敏感：易衛您（全数赔偿、可升级半私家）是入手中端灵活计划的弹性选项；如希望保障额再上一层、预算可达 HK$10,000+，可考虑倍衛您（亚洲、年度限额 HK$800 万）。如保费仍超出预算，可考虑提高自付费——同一计划的 HK$16,000 或 HK$25,000 自付费版本，每年保费通常比 HK$0 版本低 30–50%，可以用同样预算解锁更高层级的计划。
- 已有公司团体医保作为第一层：建议直接以可选择自付费的高端计划作为第二层补位——例如倍衛您（普通病房）、尊衛您（半私家），视乎预算决定。
- 家庭投保需要：醫家保的共享机制能将夫妇／子女合并在同一份保单，是 FWD 阶梯中的首选。
- 较年长、希望病房等级提升：尊衛您（半私家、亚洲，年度限额 HK$1,650 万）为主轴；如有海外医疗需要可进一步考虑尊衛您（寰譽版）或至．衛一。
具体年度保费视乎年龄与性别，建议到 FWD 计划保费阶梯图 查看实际数字。
Q3：FWD 与其他大型保险公司比较，哪间更好？
VHIS 是受监管产品，所有认可计划在 VHIS 标准计划层级均提供相同的最低保障与税务扣除资格。灵活计划层级则各家公司有不同侧重点：有公司专注于高端私家病房、有公司专注于数码投保体验、有公司主力家庭保单。「哪间更好」并无单一答案，建议按自己的病房偏好、地域需要、预算水平，配合计划条款细节作个别评估。如需协助缩窄选择范围，可使用 智能筛选 工具。
Q4：FWD 自付费计划如何选最划算？
自付费是用「自己承担多少首部分费用」换取较低保费。一般原则：如果你已有公司医保可承担首 HK$25,000–50,000 赔偿，可考虑高自付费的 FWD 计划（如至．衛一 80K 自付费版），让 FWD 纯粹作为「补顶」之用，保费可大幅下调。如果没有其他医保，建议保留 HK$0 自付费版本，避免在首层需要自掏腰包。具体计算可使用 VHISGuide 赔偿试算器 模拟。
Q5：FWD 自愿医保最高可以扣税多少？
VHIS 认可计划保费可于课税年度作个人入息税扣除，每名受保人每年上限 HK$8,000。FWD 9 个计划全部为 VHIS 认可计划，均符合扣税资格。受保人可包括纳税人本人、配偶、子女与指定亲属（须符合税务局就「指定亲属」的定义）。详细税务规则请参阅 VHISGuide 报税指引。
了解多一步
本文资料基于 VHISGuide 内部 VHIS 计划数据库，相关计划条款与保费以 FWD 官方文件为准。投保前请仔细阅读各计划的「主要条款」、「不保事项」及「保费表」。