已有公司医保想买自愿医保「垫底」：自付费应该选多少？
如果你已经有公司团体医保，再买一份自愿医保（VHIS）作「垫底」，重点通常不在于重复买低层保障，而在于补足团体保障用完之后的缺口——而「自付费」（deductible）的高低，正是决定保费与自付金额之间平衡的关键。简单来说：自付费越高，保费越低，但在自愿医保开始赔之前，你（或团体保障）需要先承担的金额就越大。本文说明这个层叠逻辑，以及如何用工具试算出适合自己的自付费水平。
为什么用「高自付费」搭配团体医保
团体医保通常有不少限制：每项保障设细项上限、未必保到大额住院、离职后即失效。自愿医保的角色，是在团体保障赔付之后，补上余下的医疗开支。当自愿医保设有自付费时，每个保单年度内，受保人需先自行（或由其他保障）承担到自付费金额，自愿医保才开始赔付余额。对于已有团体医保的人而言，这层自付费往往可以由团体保障先行抵销——团体医保赔走的部分，正好填补自付费的「窗口」，于是自愿医保便以较低保费换取了大额保障的后盾。
自付费高低的取舍
低自付费（例如 $0）：保费较高，但自愿医保「即时」介入，与团体医保的衔接最紧密。适合希望尽量减少自掏腰包、或团体保障较薄弱的人。
高自付费（例如 $50,000 至 $80,000）：保费明显较低，但在自愿医保赔付前，你或团体保障要先填满这个金额。适合本身有相当团体保障、主要想防范「大病、大额」风险的人。
要留意的是，自付费一般以「每个保单年度」计算，即每年重设一次，而非每次住院重新计算。
怎样为自己选一个合适的水平
没有一个放诸四海皆准的「最佳」自付费——它取决于你的团体保障赔多少、你能承受多少自掏腰包，以及你想付多少保费。实际做法是把不同自付费的数字并排试算，看清楚「保费省了多少」对「自付金额多了多少」。
常见问题（FAQ）
Q1：自付费是每次住院计，还是每年计？
自愿医保的自付费一般按「每个保单年度」计算，每年重设一次。同一年度内多次求医，已累积的自付金额会延续计算，不会每次清零。
Q2：团体医保的赔款可以用来填自付费吗？
一般而言，团体医保先行赔付的金额，可以抵销自愿医保自付费的部分，余额再由自愿医保接手。具体须视乎两份保单的条款与赔付次序，投保前宜向中介或保险公司确认。
Q3：自付费越高是否一定越划算？
不一定。高自付费省保费，但提高了自掏腰包的门槛。是否划算，取决于你的团体保障厚薄与风险承受能力，宜用试算工具按个人情况比较。
Q4：离职后团体医保失效，高自付费的自愿医保会不会「无法支撑」？
届时自付费窗口便要由你自行承担。如预期日后可能转为主力保障，选择自付费时宜把这个情况一并考虑。
结语
自付费的选择没有标准答案，最务实的做法是把数字摊开比较。你可以用我们的保费试算工具输入不同自付费水平；若想先收窄选择范围，智能筛选可按你的条件列出合适的计划。