已有公司医保，如何选择自愿医保自付费？

已有公司医保，仍应先了解它的实际保障，再考虑个人自愿医保的自付费。团体保障的总额不等于每次账单可获赔的金额，也不等于一定可以抵销个人保单自付费。本文示范如何提出问题和比较情境，并不推荐特定自付费级别。

公司医保补足，先回答三个问题

1. 今次医疗开支，公司医保实际可以赔多少？
2. 个人保单是否容许已赔的合资格费用扣减自付费？
3. 若离职或退休后没有团体赔款，余下费用是否仍可负担？

下文用同一张假设账单说明；文末可切换团体赔款情境，观察自行负担如何改变。

先取得两份保单资料

请向雇主或保险公司索取团体保障表及条款，并与拟选的个人保单对照：

要确认的问题	为何影响选择
住院、手术、检查各有多少限额？	年度总额不能代替每项可赔金额
哪些费用有共同保险或不受保？	账单可能仍有需要自己支付的部分
另一保单已支付的费用如何计入自付费？	必须按实际条款处理，不能直接相加两份保障额
应先向哪间公司索偿？需要什么文件？	确认索偿次序、赔偿结算书及收据安排
离职、退休或转职后有何安排？	不应假设团体保障一定延续
个人保单日后能否调低自付费？	须核实时间、核保及其他条件

自愿医保官方 FAQ Q3 区分个人认可计划与雇主购买的团体保险。两者并非同一产品规则。官方说明

同一张 HK$80,000 账单，三种团体赔款情境

以下完全是假设教学例子，不是任何指定计划的赔偿。

假设：全部 HK$80,000 均属两份保单的合资格开支，个人保单尚余年度自付费 HK$25,000，没有其他限额或共同保险；条款容许团体保单已赔付的合资格费用扣减个人保单的剩余自付费，而且两份保单合共不重复赔偿同一费用。

团体保单实际赔款	尚未支付的账单	扣减后剩余自付费	个人保单示范赔款	自行负担
HK$20,000	HK$60,000	HK$5,000	HK$55,000	HK$5,000
HK$35,000	HK$45,000	HK$0	HK$45,000	HK$0
HK$0	HK$80,000	HK$25,000	HK$55,000	HK$25,000

例如第一行：HK$80,000 − HK$20,000 − HK$55,000 = HK$5,000。每行团体赔款、个人赔款及自行负担合共均为 HK$80,000。这个算式只在上述假设成立时适用；如两份保单的受保项目不同，就要逐项重算。

条款例子：官方名册内 F00059-04-000-01 保障文件列有其他保险已付合资格费用如何扣减自付费的安排。这只是一份特定文件的例子，并非所有计划通用规则；阅读时须核对该文件版本及自己的条款。

用没有公司医保的情境再测试一次

上表第三行可作为没有团体赔款时的现金预算练习。请再加入可能不受保或超出限额的费用，评估自己能否负担。不要只按目前的公司保障额选择自付费，而忽略退休、转职及保障调整。

比较两个自付费选项时，分开记录「每年保费差额」和「发生医疗开支时可能多付的金额」。前者是固定期间的支出，后者取决于账单及条款，不能单凭两者相除就推断哪个方案必定划算。

工具如何配合使用

• 计划比较：以相同个人条件比较不同自付费的标准保费。
• 理赔差异教学：看分项限额与自付费各自如何影响自付金额。
• 赔偿估算器：比较个人计划在同一案例下的结果；它不是两份保单联合索偿的核准系统。
• 保费与续保指南：了解价格及续保变动的比较方法。

常见问题

Q1：公司医保保额高于自付费，是否代表我不用付钱？

不代表。要看该次账单的实际赔款、受保费用、两份保单的协调安排及其他限制。

Q2：离职后能否自动把自付费降至零？

不能假设可以。须按个人保单的转换条件及核保安排确认。

Q3：应先向哪一份保单索偿？

向两间保险公司核实索偿次序与文件要求，并提供其他保单已赔付的资料。本文不设定适用于所有计划的次序。

资料及身份披露

本文更新及来源检视日期：2026-10-04。算例为自行设定假设的算术示范；实际索偿以个人保单及保险公司的审批为准。本站由富卫保险代理营运；比较方法及身份披露可供查阅。