自愿医保「自付费／垫底费」是什么？高低自付费实际赔多少（附计算例子）
「自付费」（deductible，又称垫底费）是指在自愿医保开始赔付之前，受保人需先自行承担的金额；自付费越高，保费越低，但你要先垫付的部分就越多。它一般按「每个保单年度」计算，每年重设一次。本文以浅白文字解释它的运作，并用一个清楚标明为假设的例子，比较零自付费与高自付费在赔款上的分别。
自付费是怎样运作的
把自付费想象成一道「门槛」。在一个保单年度内，当你的合资格医疗开支累积到自付费金额之前，这部分由你自己承担；超过门槛的余额，才由自愿医保按条款赔付。关键在于「按年度计」：门槛每个保单年度重设一次，而非每次住院重新计算。
假设例子：$0 自付费 vs 高自付费
以下为假设例子，数字只为示范计算逻辑，并非任何实际计划的赔款。假设某年度合资格住院开支共 $60,000，并假设该保障项目的上限足以覆盖此金额：
计划 A（自付费 $0）：门槛为 0，自愿医保按条款赔付全数 $60,000（受其他条款及上限约束）。你的自掏腰包 ＝ $0。
计划 B（自付费 $16,000）：你先垫付 $16,000，余额 $44,000 由自愿医保赔付。你的自掏腰包 ＝ $16,000。
两者差别：计划 B 在这次理赔中你多付了 $16,000，但相对地，高自付费计划的年缴保费通常较低。
怎样判断自己适合高还是低自付费
若你重视「即时、少自掏腰包」，且愿意付较高保费，低自付费较贴近你的需要。若你已有其他保障（例如公司团体医保）打底，主要想防范大额医疗开支，高自付费可以用较低保费换取大病后盾。最实际的方法，是把不同自付费水平的保费与预期自付金额并排试算。
常见问题（FAQ）
Q1：自付费和保费有什么关系？
一般而言自付费越高，年缴保费越低；自付费越低（如 $0），保费越高。这是两者之间的取舍。
Q2：自付费是每次住院计，还是每年计？
通常按每个保单年度计算，每年重设一次。同一年度内的合资格开支会累积，直至填满当年自付费。
Q3：填满自付费之后，余额一定全数赔吗？
不一定。填满自付费只是「开始赔」的门槛；实际赔款仍受各项保障的细项上限、年度上限及其他条款约束。
Q4：选了高自付费，可以日后改低吗？
须视乎保险公司的条款与核保安排，并非所有计划都可中途调整。投保前宜先了解可否转换及相关条件。
结语
理解自付费，就是理解「保费」与「自掏腰包」之间的平衡。想看清楚不同自付费在你身上的实际数字，可用我们的保费试算工具，输入金额即时比较。