同一张医疗账单：分项限额与自付费如何影响赔偿？
零自付费不等于整张账单必定获赔；填满自付费也不等于余额一定全数赔偿。要理解两个计划的差异，应以同一账单、相同医疗情况和清楚的条款假设，逐项比较。
一张相同的教学账单
以下是假设算例，不是医院报价、真实病人的账单或任何指定计划的结果。假设所有服务符合受保及医疗所需要求，没有其他保单付款、共同保险、病房调整、网络限制或年度总额扣减。
| 费用项目 | 假设账单 |
|---|---|
| 病房及膳食 | HK$10,000 |
| 手术费 | HK$50,000 |
| 其他合资格费用 | HK$20,000 |
| 合计 | HK$80,000 |
三种保障结构分开比较
| 假设情境 | 自付费扣减 | 最终赔款 | 自行负担 |
|---|---|---|---|
| A：无分项扣减，零自付费 | HK$0 | HK$80,000 | HK$0 |
| B：无分项扣减，尚余 HK$25,000 自付费 | HK$25,000 | HK$55,000 | HK$25,000 |
| C：病房上限 HK$8,000、手术上限 HK$35,000，零自付费 | HK$0 | HK$63,000 | HK$17,000 |
A 和 B 只示范自付费的影响；A 和 C 只示范所设定的分项上限。C 的自付 HK$17,000 来自病房差额 HK$2,000 及手术差额 HK$15,000，与自付费无关。这些情境没有用来代表自愿医保标准计划或任何真实产品。
不要直接把 C 的 HK$63,000 再减 HK$25,000，当作所有「分项限额加自付费」保单的结果。同时存在多种扣减时，须核对该保单的定义、计算次序及其他条款。
如何把例子用于真实比较？
- 选择同一医疗案例及房型，再挑选最多两个计划。
- 查阅案例的来源及日期，辨别公开收费、参考金额和实际账单。
- 确认尚余自付费、网络和其他适用条件，不确定的项目应先向保险公司核实。
- 查看逐项费用、估算赔偿及自行负担，不要只看赔付率。
- 保留待确认事项；工具不支援或资料缺漏不等于保单必定不赔。
开启赔偿估算器。估算不是预先批核，也不是索偿承诺。
有公司医保时，不要直接相加赔款
上面的算例假设没有其他保单付款。如有团体医保，需另外处理两份保单的协调安排及已赔费用。公司医保与自付费指南提供三个清楚列明假设的衔接情境。
把年保费放在另一栏比较
赔款较高并不单独决定适合程度。请以相同个人条件在计划比较查看年保费，再阅读保费与续保指南。不要把一次假设理赔的差额当作每年必定发生的支出。
常见问题
Q1：零自付费是否代表不用自行支付任何费用？
不是。例子 C 没有自付费，仍因分项上限而有 HK$17,000 自行负担；真实保单亦须按其他条款核实。
Q2：同年度曾付过自付费，应输入原本全额吗？
先确认保单年度和已认可的累积金额，再使用适用的剩余自付费；不要假设每次住院都从全额重新开始。
Q3：工具结果可以作为索偿金额吗？
工具只作估算及比较。正式索偿需提交文件，由保险公司按实际情况和条款审批。
来源及范围
算例由本站设定，算术及内容更新日期为 2026-09-15。自付费的官方定义见自愿医保计划搜寻的名词说明；受保服务及计划差异见官方常见问题 Q7、Q10、Q13。真实比较应以官方计划名册内的个别保障文件为准。