健康核保 6 个问题理清楚

「健康核保」是什么？保险公司会问什么？

「健康核保」就是保险公司收到投保申请后，评估你个人健康状况和风险的过程。保险公司会根据你提供的资料决定：

• 标准受保 —— 即正常保费、正常保障，最理想的结果；
• 加费（即非标准受保）—— 因为某些健康风险而需要付出更多保费；
• 列明不保事项 —— 部分病症将来不赔，但其他病症照常受保；
• 拒保 —— 直接不接受这份申请。

一份典型的自愿医保（VHIS）申请书会问以下几个范畴：

• 身高、体重、是否吸烟、是否饮酒；
• 过往的病史、住院、手术记录（自愿医保统一健康问卷只看过去 5 年）；
• 目前是否有定期服用任何药物；
• 心理科／精神科的就诊记录（例如失眠治疗）；
• 家族病史 —— VHIS 健康问卷是统一的，会询问直系亲属是否患有癌症、心脏病、糖尿病等；
• 职业、是否有高风险兴趣（例如：潜水、登山）。

如果某些回答触发了关键点，保险公司可能会要求你补交 体检报告、过往病历、医生意见书 再做最终决定。整个流程通常需要一两周到一个月不等。

我有旧病、正在服药，还能投保 VHIS 吗？

答案是：大多数情况都可以投保，只是条件可能不同。 有旧病并不等于自动拒保，要看病症的性质、严重程度、控制是否得当、发生时间多久之前。结果通常会是以下三种之一：

少数较严重的情况（例如：正在治疗中的癌症、刚做完心脏搭桥手术、严重糖尿病有并发症）才有可能被拒保。所以趁年轻、健康时尽早投保是最划算的时机 —— 不要等到出了状况才来寻找。

有「不保事项」等于整张保单没用了？

不是。不保事项只是将某一个特定身体部位／病症剔除，并不是把整张保单作废。 保单其他部分依然有保障。

举个例子：

所以不保事项是有针对性、有范围的。阅读条款时记住：

• 不保事项写得越精准（例如：「左膝十字韧带」），覆盖范围越窄越好；
• 越宽泛的措辞（例如：「下肢一切骨骼／关节／肌肉病症」）就要小心，可能影响范围非常大。

收到保险公司报价时，记得逐条不保事项与代理人或经纪核对清楚，不要只是签了就算。

「加费」如何计算？通常贵多少？

加费通常以标准保费的百分比表达。常见幅度由 +25% 至 +200% 不等，视乎风险程度。

举个简单例子：

重点是：加费不是只第一年加，而是每年续保都加。 所以 +50% 加费的计划，5 年下来总保费会多出几千港元。做决定前可以请代理人提供一份「未来 10 年总保费对比」表。

另外，VHIS 有一条重要的监管规则值得记住：保险公司不可以单独根据个别保单的理赔记录而加收保费。 如果保费需要调整，必须整个产品线（同一计划、同一年龄段）一并调整，而不是针对你出过险而单独加价。也就是说，即使日后真的动用了保险，续保保费仍会按同年龄、同计划的群组统一定价。

投保前未如实告知病史，会怎样？

一句话：后果严重。投保时未如实告知重要病史是 VHIS 理赔被拒、保单被取消的最大原因之一。

最常见的后果有 3 种：

1. 拒赔（不予赔付）

   出险理赔时，保险公司审核病历后发现你之前有相关病史未申报，可以引用「未如实告知」条款拒绝赔付。最直接的损失就是这张账单要自己承担。

2. 取消保单（自投保日起无效）

   如果隐瞒的事情足够严重，保险公司可以将保单视为自投保日起从未生效， 将之前所交的保费退还，但所有保障消失。这种情况称为「保单解除」，等于整张保单作废。

3. 将来再投保更困难

   一旦因未如实告知而被取消保单，记录会留存。将来再向其他保险公司申请保险时，申请书通常会问「之前是否曾被拒保／取消保单？」 —— 如实回答「是」，会大幅影响下次的核保结果。

原则很简单：有问就如实回答，不确定就打电话问代理人或客服。 就算「全部告知」最坏的结果只是加费或不保事项，总好过将来理赔不到、保单被解除。

特别是以下几类，最容易被人「想着不说」却最容易出事：

• 定期服用的药物（包括降压药、糖尿药、安眠药、抗抑郁药）；
• 体检报告写过「异常」的项目（即使医生说「跟进观察」）；
• 过去 5–10 年的住院、手术记录；
• 心理科／精神科的就诊记录。

如果被拒保或非标准受保，会影响日后投保吗？

需要分两种情况看：跨公司和同一家公司的后续投保，处理方式不同。

所以如果第一家给出的条件不理想，可以再尝试第二、第三家独立报价 —— 不必担心之前的报价会「跟着你」到其他公司。