VHIS 自付费 (Deductible)
8 个问题说清楚

自付费（deductible，又称「垫底费」）是每个保单年度内，受保人需先自行承担的一笔固定金额， 保险公司只就超出自付费的部分计算赔偿。

举例：自付费 $25,000 的 VHIS，住院总开支 $80,000，保险公司原则上 cover 后面 $55,000 （还须再受保障项目上限、共同保险、合理及惯常收费等其他条款限制）。 如果一次住院只用了 $20,000，未达 $25,000 自付费门槛，保险公司不会支付。

香港 VHIS 认证计划常见的自付费级别有：

• $0 — 「即填即赔」，保障最广，保费最高；
• $16,000／$25,000 — 中间档，保费明显下降；
• $50,000／$80,000／$100,000 — 高自付费，保费可低至接近一半；
• 少数计划另设 $15,000／$20,000／$40,000／$120,000／$250,000 等选项。

以上分布是根据本站收录的 500+ 张 VHIS 认证计划（plans-index）的 deductibleAmount 统计， 并非政府规定。每张计划实际提供哪些自付费级别，以保险公司产品手册为准。

一句话：保险公司不再需要赔付小额、高频的 claim。

住院 claim 中，金额小但频次高的 case（小手术、检查、内科住几天） 是保险公司行政成本最高、单位赔付率最差的一群。当你选 $50,000 或 $100,000 自付费， 这类 case 基本由你自行承担，保险公司只承担大额住院（重症、大手术、长住院）， 风险集中于长尾事件，单位保费自然能做低。

每张 VHIS 计划由 $0 升至 $25,000、再到 $50,000，保费降幅并非线性， 各保险公司、各年龄段、各计划系列都不同。要看实际差额，最直接的方法是用本站的 保险公司逐张计划比较页，输入你的年龄、性别后，将同一计划在不同自付费级别的保费并排对比， 就能看到该计划在自付费阶梯上的实际折扣斜率。

没有「适合所有人」的级别 ── 选哪一档自付费，本质是用保费换现金流风险的取舍。 下面四个维度可作衡量参考：

1. 有没有公司团体医疗（group medical）？如果公司已 cover 第一层住院（如 $30,000／年），高自付费 VHIS 反而合理 ── 小额 claim 由公司团体医疗支付，VHIS 留作真正大额／离职后的 case。
2. 手头有多少现金 buffer？$50,000 自付费意味着你需有把握一次性垫付 $50,000 + 共同保险。 如果储蓄薄弱、又无其他保障 stack 在前，跳到太高的自付费，可能会令一次小手术变成现金流压力。
3. 年龄与 claim 频率。30-40 岁健康打工族，VHIS 一年 claim 几乎为零，高自付费换低保费很划算； 55+ 岁、有慢性病史，每年都可能用到，低／中自付费的价值反而更高。
4. 这是主保障还是 top-up？如果是家人主保障（例如父母、小孩），一般倾向偏低自付费； 如果你已有公司／其他计划在前，买 VHIS 主要为续保权与保证可保性，高自付费合理。

不要被「最 popular 的自付费是 $X」之类话术带走 ── 受欢迎程度与你个人情况无必然关系。 列张 spreadsheet 对照自己的实际 buffer 与其他保障层来选，比听销售讲哪一档卖得最多可靠得多。

香港 VHIS 认证计划的自付费，绝大多数按「每个保单年度」（per policy year）计算， 而非每次住院／每次 claim 各扣一笔新的。

意思是：一个保单年度内，第一次住院已扣满 $25,000 自付费后， 同年再住院，自付费已满足 ── 从第一元起就由保险公司计赔（受其他条款限制）。 保单年度结束、续保进入下一年度，自付费才重置。

少数情况需要留意条款细节：

• 「每次伤病」（per disability／per illness）形式自付费： 个别非 VHIS 高端医疗计划会采用此设计，每个独立伤病须重新垫一次自付费。 VHIS 认证计划较少见，但签约前务必逐字确认自付费的 unit 写明 per policy year 还是 per disability。
• 跨保单年度的住院：一次住院横跨两个保单年度， 条款会指定 claim 计入哪一年度。部分计划以入院日为准、部分以出院日、部分按日切割计算。

除非保单条款另有指明，VHIS 自付费以保单年度（policy year）为单位重置。 涉及 per disability 自付费的计划须自行对照保单条款。

常见做法：大多数保险公司允许在续保时调整自付费级别，但保单年度中途不可。 细节因公司、计划系列而异，无统一规则。

几种常见情况：

• 由高自付费降至低自付费：通常需要重新核保（fresh underwriting）── 保险公司视此为「扩大保障范围」，可能审视近期健康状况、加 loading、附加除外条款，甚至拒绝降级。
• 由低自付费升至高自付费：绝大多数情况允许，保险公司风险下降不会反对； 部分公司可能要求填表、于下个续保日生效。
• 保单年度中途调整：绝大多数保险公司不允许。 若要中途调整，通常须退保再买新计划，但这样会失去原本的保证可保性与等待期 credit， 等于从零开始。

所以选自付费时最好多想一步：这个级别你打算长期持有，还是将来想再降？ 一开始选高自付费容易，将来想降回低自付费就要过核保 ── 健康状况一旦改变，可能就降不下来了。

两者都是「需要自行承担的部分」，但结构不同：

• 自付费（deductible）：绝对金额。例如 $25,000，第一笔 $25,000 由你自付。
• 共同保险（co-insurance／coinsurance）：百分比。 例如「自付费以上的费用，受保人承担 20%」── 即超出自付费部分的账单，再扣 20% 自付。

两者叠加适用，并非二选一。标准 VHIS 计算流程：

1. 住院总账单由 medical provider 出具；
2. 扣除自付费（你的绝对金额部分）；
3. 剩余金额受合理及惯常收费（R&C）／逐项保障上限测试；
4. 再按共同保险比例分摊（保险公司赔 80%、你付 20% 等）；
5. 最后受年度／终身／每次保障限额封顶。

并非每张 VHIS 都设共同保险条款 ── VHIS 标准计划通常 100% 赔付（无共同保险）； 灵活计划部分版本（特别是高自付费或 buy-down 版本）会设共同保险。 以保单封面页与保障明细表为准。

少数 VHIS 计划以美元（USD）作为保单货币 ── 自付费、保障限额、保费均以 USD 列示。 香港受保人面对 HKD 账单时，保险公司会进行汇率换算结算。

参考港元联系汇率制度（长期稳定于 7.75-7.85 之间），USD 1 ≈ HKD 7.85 做粗略估算 ── 即 USD 5,000 自付费约合 HKD 39,250。实际保险公司赔付时可能采用：

• 赔付当日的电汇买卖价；
• 保单条款指定的 reference rate（例如 HKAB 中间价）；
• 保险公司内部 monthly fixing rate。

所以 7.85 估算只是方向性指标，并非最终 settlement 金额。 USD plan 报价与保障看似「便宜」时，需留意： (1) USD 升值时，保费及自付费的 HKD 等值变相上升； (2) 保单续保保费通常按 USD inflation 调整。

不可以。香港税务局（IRD）的 VHIS 扣税范围仅包括合资格保费（每受保人每年最多 HK$8,000），受保人自行垫付的自付费、共同保险、超出 cap 部分的自掏腰包款项均不可扣税。

理由是 IRD 视扣税为对「为购买保障所付出代价」的诱因，并非对医疗开支本身的补贴。 自付费属于赔付安排的一部分，不属于保费。

详细规则（包括 $8,000／受保人 cap 如何计算、哪位 taxpayer 可 claim、 QDAP + TVC 共用 $60,000 pool 如何与 VHIS 配合）见本站 扣税 FAQ。