自愿医保 5 分钟入门

什么是自愿医保（VHIS）？

自愿医保（Voluntary Health Insurance Scheme，简称 VHIS）是香港政府于 2019 年推出的个人医疗保险监管框架，由保险业监管局（IA）监管。所有 VHIS 认可产品须符合政府订立的最低标准，包括终身保证续保、保障范围透明、可保证承保未知的既往症（在指定条件下）等。

VHIS 的主要用途是：

1. 补助私家医疗开支 — 住院、手术、订明非手术癌症治疗、深切治疗、术前／术后跟进等。
2. 提供更灵活的就医选择 — 可以选择私家医院、避免公立医院长期轮候，或选择指定的主诊医生。

另外，认可计划的保费可以申请扣税（每名受保人每个课税年度上限 8,000 港元，适用于 2025／26 课税年度）。这只属附带好处，选择计划时应以保障是否合适为先。

哪些人需要自愿医保？

很多朋友会问：「我真的需要自愿医保吗？」以下三个常见情境，可以帮助你思考：

情境一：「香港有公立医院，免费或低收费，何必买私家医保？」

公立医院确实提供质素高、收费低的医疗服务，但问题在于「轮候时间」。根据医管局数据，非紧急专科门诊新症的轮候时间可长达数十周至数年；非紧急手术的轮候时间亦可超过一年。当你或家人面对严重疾病（例如癌症），及早接受治疗往往是关键。私家医疗系统和 VHIS 的结合，是为「需要快速接受治疗」、「希望选择主诊医生」、「重视就医舒适度」的市民提供另一个选择。

情境二：「我有公司团体医保，已经足够了。」

公司团体医保通常存在以下限制：

• 保障局限于在职期间 — 一旦离职、退休或公司更换保险公司，保障即告终止。
• 保障额较低 — 大部分团体医保住院赔偿上限明显低于个人医保，遇上重大疾病时可能不足。
• 不可保证续保 — 公司可能因为理赔率高或财政考虑，更换或取消团体计划。

VHIS 的优势在于「终身保证续保」和「跟人不跟工」，可以作为团体医保的补充，覆盖退休后或转职空窗期的医疗需要。

情境三：「我年轻健康，现在不需要。」

年轻健康的时候投保的关键优势是 核保较容易 — 没有既往病历时，承保条件最宽松；身体出现问题后再投保，可能会被加收保费、附加不保事项，甚至被拒保。

VHIS 并非「等到生病才买」的工具，而是「健康时为未来作准备」的安排。

谁可以投保自愿医保？

• 香港居民（15 日至 80 岁）：所有参与计划的保险公司都必须考虑他们的投保申请。部分灵活计划亦接受更年轻或更年长人士投保。
• 非香港居民：可以申请，但保险公司可按其业务常规，自行决定是否接受非香港居民受保人的申请。如受保人并非香港居民，保单不能申请自愿医保扣税。
• 新来港、仍未成为永久居民的人士（例如持工作或受养人签证）：官方常见问题以「香港居民」为准，并没有要求必须是永久居民；就扣税规则而言，香港居民包括香港身份证持有人。不过，各保险公司可能对身份证明文件、签证或本地住址等另有要求，投保前请向保险公司或中介人确认。

资料来源：自愿医保计划官方网站常见问题；自愿医保计划搜寻

该如何选择适合自己的 VHIS 计划？

选择 VHIS 主要考虑三个维度：

3.1 保障地区（Geographic Coverage）

不同计划覆盖的地区范围不同，常见有：

• 亚洲（Asia）— 包括澳门、中国内地、日本、新加坡等；适合在亚洲区域工作或常出差的人士。
• 大中华（Greater China）— 包括香港、澳门、中国内地、台湾。
• 全球（Worldwide）— 全球任何地方就医均受保；保费最高，适合高收入人士、经常海外工作或希望到欧美接受顶尖治疗的人士。

3.2 病房级别

香港私家医院按病房级别收费，通常分为：

• 普通病房（Ward / General Ward）— 多人共用，最便宜。
• 半私家病房（Semi-Private）— 二至三人共用，中价位。
• 私家病房（Private）— 一人一房，附独立洗手间，最贵。

选择较高级病房的计划，每日房租及与房级挂钩的医生费、手术费、检查费都会较高。

3.3 自付费（免赔额）

自付费是指「每次索偿时，由你自付的部分；超出自付费后，保险公司才开始赔付」。

• 零自付费 — 保费较高，但每次索偿都可获全额（受其他条款限制）赔偿。
• 较高自付费（例如 $25,000 ／ $50,000 ／ $100,000 等）— 保费明显较低，适合：
  • 已经有公司团体医保打底，VHIS 主要应对重大疾病或公司保障用尽的人士。
  • 对小额医疗开支不敏感、只关注重大事故风险的人士。

选择自付费前，建议先评估自己的现金流和现有保障。

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投保有哪些步骤？

1. 比较计划——自愿医保计划官方网站列出所有认可产品及保费表；本站的计划比较及按年龄查保费把这些资料并排显示。
2. 选择病房级别、自付费及保障地区——按预算及现有保障决定，详见上文。
3. 提交申请——可直接向保险公司申请，或透过持牌保险中介人（代理人或经纪）申请；部分保险公司亦接受网上投保。
4. 健康申报——由 2022 年 1 月 1 日起，保险公司处理自愿医保申请须采用「标准核保问卷」。请如实及完整作答；如未有提供重要资料，保险公司可能有权将保单作废。保险公司亦可能追问或要求体检。详见健康核保指南。
5. 核保结果——经公平合理的核保程序后，保险公司可以按标准条件承保；如有已有病症或其他健康风险，可附加保费或加入不保事项；亦可以拒保。
6. 签发保单及冷静期——所有认可产品设有至少 21 日冷静期：如未曾提出索偿，可在期内取消保单并全数取回已付保费。

如打算以新保单取代现有保单，建议待新保单批出后才取消旧保单，因为新申请有可能被加费、加入不保事项或拒保。

资料来源：自愿医保计划官方网站常见问题

自愿医保与其他医疗保障有何分别？

公司团体医保

雇主为雇员购买的团体保险不属自愿医保范围。两者可以同时持有：自愿医保保单属于你本人，保证续保至 100 岁；团体医保则跟随你的工作（见上文）。已有团体医保的人士，常会考虑较高自付费的计划以减低保费。

内地医保及内地商业医疗保险

内地基本医疗保险及内地的商业医疗保险（例如「百万医疗」类产品）受内地规则及其本身条款规管；能否以及如何赔偿在香港接受的治疗，请按其条款确认。作为对照，所有自愿医保认可产品的基本保障（即整份标准计划，以及灵活计划中相等于标准计划的部分）必须覆盖全球（包括内地）的治疗，只有精神科住院治疗限于香港；灵活计划的额外保障则可能只限所选地区。

国际医疗保险

• 保障范围：自愿医保属住院类保障，包括住院、日间手术、订明诊断成像检查及订明非手术癌症治疗；自愿医保不涵盖只保门诊的计划。标准计划的牙科保障只限意外引致的紧急治疗或手术；灵活计划可另加门诊或牙科等保障。
• 保障地区：基本保障覆盖全球（精神科住院限于香港）；额外保障视乎计划所选地区。
• 续保：认可产品保证续保至 100 岁，不论投保后健康状况有否改变；其他计划请查阅其续保条款。
• 认可及扣税：保险公司可同时提供非自愿医保的住院保险。只有自愿医保认可产品、而受保人为香港居民的保单，才可按自愿医保规则申请扣税。

不少人同时持有多于一种保障；决定前，请比较各计划的保障表及保费。

资料来源：自愿医保计划官方网站常见问题

为父母投保要留意什么？

保险公司必须考虑 80 岁或以下香港居民的投保申请，部分灵活计划亦接受更年长人士。保费一般随年龄上升，建议先查看父母年龄的保费：

• 60 至 69 岁保费及70 至 79 岁保费
• 医疗储备——查看一份计划的保费每年怎样变动至 99 岁
• 父母医保指南及健康核保指南（父母已有病症时适用）

资料来源：自愿医保计划官方网站常见问题；自愿医保计划搜寻

索偿后保费会否上升？

根据自愿医保规定，保险公司不可单独因个别保单持有人的索偿纪录而加收保费。换言之，你的个人索偿历史不会直接导致下年保费上升。但保险公司可以基于整体理赔数据、市场通胀、年龄组别调整等因素进行整批保费调整，因此每年保费仍可能会有变动。

VHISGuide.com 提供历年保费通胀排行榜，可以帮助你看清各家保险公司的长期加幅纪录，作为选购时的参考之一（但请记住：加幅只是其中一个维度，初始定价、保障价值同样重要）。

网站的计划分类代表什么？

标准／灵活为官方计划类型；灵活计划分组由本站按保障设计整理，并非评级或推荐。

• 标准计划 — 按自愿医保标准条款提供基本保障
• 分项限额 — 多项住院费用各设赔偿上限，请逐项比较保障表
• 中端全数赔偿 — 不设自付费，于保障限额内按合资格开支赔偿；受合理及惯常收费等条款限制
• 高额保障 — 较高保障限额系列，自付费及各项保障以所选版本为准

由于每家保险公司的计划结构不同，同一个分类下的计划之间仍会有显著差异，建议使用同公司计划对比工具直接比较。