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自愿医保 5 分钟入门
5 个常见问题，帮你快速掌握 VHIS 的基础知识：什么是 VHIS、谁适合投保、如何选择计划、索偿会否影响保费、以及本站「入门 / 升级 / 性价比 / 高端」分类的意思。
什么是自愿医保（VHIS）？
自愿医保（Voluntary Health Insurance Scheme，简称 VHIS）是香港政府于 2019 年推出的个人医疗保险监管框架，由保险业监管局（IA）监管。所有 VHIS 认可产品须符合政府订立的最低标准，包括终身保证续保、保障范围透明、可保证承保未知的既往症（在指定条件下）等。
VHIS 的主要用途是：
- 补助私家医疗开支 — 住院、手术、订明非手术癌症治疗、深切治疗、术前／术后跟进等。
- 提供更灵活的就医选择 — 可以选择私家医院、避免公立医院长期轮候，或选择指定的主诊医生。
- 享受税务优惠 — 投保 VHIS 认可计划可获保费扣税，上限为每位受保人每年 8,000 港元（适用于 2025／26 课税年度）。
哪些人需要自愿医保？
很多朋友会问：「我真的需要自愿医保吗？」以下三个常见情境，可以帮助你思考：
情境一：「香港有公立医院，免费或低收费，何必买私家医保？」
公立医院确实提供质素高、收费低的医疗服务，但问题在于「轮候时间」。根据医管局数据，非紧急专科门诊新症的轮候时间可长达数十周至数年；非紧急手术的轮候时间亦可超过一年。当你或家人面对严重疾病（例如癌症），及早接受治疗往往是关键。私家医疗系统和 VHIS 的结合，是为「需要快速接受治疗」、「希望选择主诊医生」、「重视就医舒适度」的市民提供另一个选择。
情境二：「我有公司团体医保，已经足够了。」
公司团体医保通常存在以下限制：
- 保障局限于在职期间 — 一旦离职、退休或公司更换保险公司，保障即告终止。
- 保障额较低 — 大部分团体医保住院赔偿上限明显低于个人医保，遇上重大疾病时可能不足。
- 不可保证续保 — 公司可能因为理赔率高或财政考虑，更换或取消团体计划。
VHIS 的优势在于「终身保证续保」和「跟人不跟工」，可以作为团体医保的补充，覆盖退休后或转职空窗期的医疗需要。
情境三：「我年轻健康，现在不需要。」
年轻健康的时候投保的关键优势是 核保较容易 — 没有既往病历时，承保条件最宽松；身体出现问题后再投保，可能会被加收保费、附加不保事项，甚至被拒保。
VHIS 并非「等到生病才买」的工具，而是「健康时为未来作准备」的安排。
该如何选择适合自己的 VHIS 计划？
选择 VHIS 主要考虑三个维度：
3.1 保障地区（Geographic Coverage）
不同计划覆盖的地区范围不同，常见有：
- 亚洲（Asia）— 包括澳门、中国内地、日本、新加坡等；适合在亚洲区域工作或常出差的人士。
- 大中华（Greater China）— 包括香港、澳门、中国内地、台湾。
- 全球（Worldwide）— 全球任何地方就医均受保；保费最高，适合高收入人士、经常海外工作或希望到欧美接受顶尖治疗的人士。
3.2 病房级别
香港私家医院按病房级别收费，通常分为：
- 普通病房（Ward / General Ward）— 多人共用，最便宜。
- 半私家病房（Semi-Private）— 二至三人共用，中价位。
- 私家病房（Private）— 一人一房，附独立洗手间，最贵。
选择较高级病房的计划，每日房租及与房级挂钩的医生费、手术费、检查费都会较高。
3.3 自付费（免赔额）
自付费是指「每次索偿时，由你自付的部分；超出自付费后，保险公司才开始赔付」。
- 零自付费 — 保费较高，但每次索偿都可获全额（受其他条款限制）赔偿。
- 较高自付费（例如 $25,000 ／ $50,000 ／ $100,000 等）— 保费明显较低，适合：
- 已经有公司团体医保打底，VHIS 主要应对重大疾病或公司保障用尽的人士。
- 对小额医疗开支不敏感、只关注重大事故风险的人士。
选择自付费前，建议先评估自己的现金流和现有保障。
想让我们帮你筛选最适合的计划，可以试试 智能筛选工具，5 条问题回答后直接列出候选计划。
索偿后保费会否上升？
根据自愿医保规定，保险公司不可单独因个别保单持有人的索偿纪录而加收保费。换言之，你的个人索偿历史不会直接导致下年保费上升。但保险公司可以基于整体理赔数据、市场通胀、年龄组别调整等因素进行整批保费调整，因此每年保费仍可能会有变动。
VHISGuide.com 提供历年保费通胀排行榜，可以帮助你看清各家保险公司的长期加幅纪录，作为选购时的参考之一（但请记住：加幅只是其中一个维度，初始定价、保障价值同样重要）。
网站上的「入门 / 升级 / 性价比 / 高端」分类是什么意思？
- 入门之选（VHIS Standard 认可标准计划） — 保监局制定的法定标准条款，每年保障限额 HK$420,000、12 项基本住院保障、全球地域、可申报税务扣除。所有保险公司提供的 Standard 保障内容一致；保费差异反映各家行政与服务分别。适合预算非常紧绌、只想取得 VHIS 认可最基本住院保障的人士。
- 进阶升级（Flexi 入门 / 中端） — 补足标准计划缺口，以较低保费获取更高细项限额。设有分项保障限额（每项保障各有独立上限）。适合预算有限、希望比标准计划保障更全面的人士。
- 性价比之选（Flexi 中端全数赔偿）— 不设自付费，中等限额内全数赔偿（采用合理及惯常 R&C 收费标准）。没有分项保障限额；年度保障额约 500,000 至 2,000,000 港元。适合中等预算、希望「免分项上限」直接保障的人士。
- 高端医疗（Flexi 高端）— 特设自付费选项，千万保额全数赔偿（采用合理及惯常 R&C 收费标准）。可选择较高自付费以换取更低保费，年度保障额一般 500 万港元以上。适合追求顶级保障或想以自付费策略降低保费的人士。
由于每家保险公司的计划结构不同，同一个分类下的计划之间仍会有显著差异，建议使用同公司计划对比工具直接比较。