本站运作 · METHODOLOGY
数据与比较方法
VHISGuide 致力于将香港自愿医保（VHIS）市场的数据整理得清晰、可比较且可追溯。本页说明我们如何收集、核对与呈现这些数据，让读者（以及引用本站的搜索与人工智能系统）能够理解每一个数字的来源与限制。
1. 数据收集
我们以香港政府自愿医保计划下的全部已认证计划为范围，目前约涵盖 579 个计划。每一个计划的保障内容，均逐一阅读其官方计划文件（即向监管机构备案的保单条款与保障表）后记录，包括各项保障项目、保费、病房级别、垫底费、保障地区，以及计划的版本日期。我们的数据来源是这些公开备案的正式文件本身，而非第三方的摘要或宣传资料。
下表清楚列出「全部」与「现行可投保」的分别：我们分析的语料库涵盖全部已认证计划，但其中部分已停售（仍可续保），因此公众在本站看到的主要数字，采用今日仍接受新申请的「现行」口径。
2. 核对与准确性
本站呈现的每一个数字，都能对应回其来源文件中的具体条款。我们不凭印象或推断填写保障金额；当计划条款更新时，我们以最新的正式文件为依据重新核对，而不是沿用旧有记录或自行假设。换言之，当你在本站看到某个保障上限或垫底费，背后都有一份可指出的原始条款支持。这种「每一个数字都对应一条来源」的做法，是我们维持准确性的核心。
3. 保费与通胀追踪
由于计划须定期向监管机构备案，每一次保费调整都会留下记录。我们保存各计划历年版本的保费，并据此计算其年化通胀率。计算方式以该计划最早一次有记录的保费为起点，量度至今日的变化，再换算成每年平均的升幅。这样读者不单看到目前保费，也能看到一个计划过往的加价趋势。
4. 保费指数
上一节谈的是逐一计划的个别走势；「保费指数」则把全港自愿医保计划合成一条市场层面的指数，做法与政府统计处编制的消费物价指数（CPI）如出一辙。截至 2026 Q2，指数为 119.1（以 2019 年第 2 季 ＝ 100 为基准），即 7 年累计 +19.1%，年均约 +2.53%。
指数采用与官方 CPI 相同的「配对比较」方法：只会将同一计划、同一年龄及性别的保费前后相比，每个计划一票，涵盖全部 579 个追踪计划。它追踪 20 组年龄×性别组合（0 至 90 岁、男及女），每季更新一次，以 2019 年第 2 季 ＝ 100 为起点。所有保费均来自自愿医保计划官方网站（vhis.gov.hk）公开的保费表，每个数字都可追溯至原始文件。
新计划的处理格外小心：计划的推出价格「不会」被当作通胀——它要到有上一期可作比较（即第二次观测）时才接驳入指数，此后才贡献其自身的保费变化。至于从未调价的计划，则设有「成熟期闸门」：计划须在市场上满 18 个月，其「保费不变（0%）」才开始计入指数；未满 18 个月的新计划，不会以一个只代表「暂未到调价窗口」的 0% 拉低指数，待其成熟或首次调价后才计入。在 579 个追踪计划中，约 12.8%（74 个）自推出以来从未调整保费——反映市场相当「黏性」，指数的升幅主要由曾经调价的计划带动。
两类特殊情况亦一并纳入：保费结构由「不分性别」改为「按性别」（俗称「轴转」）的系列，其男、女两边会分别以改制前的旧价作配对基准，并保留「轴转」提示标记；以美元计价的计划亦包括在内，因为同一货币的保费比率不受汇率影响（尺度不变）。
须留意，指数反映的是「标准保费」的变动，并不包括核保加费或折扣优惠，因此个别人士实际缴交的保费可能有所不同。指数只供参考，并不构成投资或投保建议。完整排行榜及各公司、各计划的走势，可参阅查看保费指数排行榜。
5. 比较方法
不同保险公司的计划文件，用词与分类各有不同，难以直接对照。为此，我们将每一项保障归类到统一的四大架构之中：基本保障、额外保障、现金保障与事件保障。经过这样分类后，来自不同公司的计划便能以同一把尺并排对照，逐项比较，而不会出现「各自表述」的情况。
6. 理赔估算器
理赔估算器即时为读者运算每张计划在特定医疗情况下的估计赔偿额与自付差额。它以香港私家医院的实际收费参考（例如各私家医院公布的收费水平、业界公开的手术及住院费用资料）为基础，套入每个计划各自的保障条款——保障上限、垫底费、赔付比例等——逐项算出结果。估算结果按计划条款运算，正式投保时的最终保费及保单条款以保险公司签发之 proposal 及正式保单为准。
7. 数据来源与更新
本站数据约每月更新一次，以追上计划的最新备案版本。所有数据来源均为公开或向监管机构备案的正式文件，可供追溯查证。当有新的计划获认证、或现有计划更新条款时，我们会在下一次更新周期内纳入。
8. 披露
本站由持牌保险中介人运营（保险业监管局牌照编号 JF4352，代表富卫人寿 FWD）。与此同时，本站的数据与比较涵盖市场上所有保险公司：每个计划均按其各自的正式文件阅读记录，所有公司以同一套架构并排比较。选择购买哪一个计划、以及透过哪一位中介人投保，决定权在于读者。
9. 限制与免责声明
本站运算的估算结果（保费、赔偿、保费走势）均按可公开验证之资料逐项计算而成，可协助读者快速比较；最终实际保费以保险公司签发之 proposal 及保单为准，实际理赔以保险公司决定为准。涉及非保证部分的数值会受保险公司日后的实际表现影响。本站内容为信息比较之用，并不构成个别保险、财务或专业意见；如对个别计划有具体投保问题，欢迎向本站或您信任的持牌中介人查询。
常见问题
- VHISGuide 的数据从哪里来？
- 来自每一个自愿医保计划向监管机构备案的官方计划文件。我们逐份阅读保单条款与保障表，记录保障项目、保费、病房级别、垫底费及保障地区等数据，并非引用第三方摘要。
- 你们如何确保保障数字准确？
- 本站每一个数字都能对应回来源文件中的具体条款。我们不凭印象填写；当计划更新时，以最新的正式文件重新核对，而非沿用旧记录或自行假设。
- 这个网站是否独立？
- 本站由持牌保险中介人运营，该中介人代表富卫人寿（FWD）。不过，本站数据涵盖市场上所有保险公司，每个计划均按其各自正式文件记录、以同一套架构并排比较，并无偏袒任何一家公司。购买哪个计划、透过谁投保，由读者自行决定。
- 你们有没有为计划评分？
- 没有。我们不为计划设定任何专有评分或排名。本站的做法是把各计划的数据整理清楚、并排呈现，让读者根据自己的需要作比较与判断。
- 多久更新一次数据？
- 约每月更新一次，以追上计划的最新备案版本。当有新计划获认证或现有计划更新条款时，会在下一次更新周期内纳入。
- 理赔估算器如何运作？
- 它以香港私家医院的实际收费参考为基础，套入每个计划的保障条款（保障上限、垫底费、赔付比例等），即时运算估计赔偿额与自付金额。估算结果按计划条款运算，正式投保时的最终保费及保单条款以保险公司签发之 proposal 及正式保单为准。
- 为什么不同计划可以并排比较？
- 因为我们把各家公司用词不一的保障项目，统一归类到四大架构——基本保障、额外保障、现金保障与事件保障。经此分类后，不同公司的计划便能以同一把尺逐项对照。
- 本站涵盖哪些计划？
- 本站以自愿医保下全部已认证计划为范围，目前约涵盖 579 个计划，当中部分为仍接受新申请的计划。每一个计划均逐份阅读其官方文件后记录。
- 本站的数据可以当作投保建议吗？
- 不可以。本站内容旨在提供信息以供比较参考，并不构成保险、财务或任何专业意见。投保前请参阅计划的正式文件，并按个人需要咨询持牌专业人士。