健康核保
6 條問題搞清楚

「健康核保」（英文叫 underwriting）即係保險公司收到你份投保申請後，評估你個人健康狀況同風險嘅過程。 保險公司會睇你提供嘅資料，再決定：

• 標準受保 — 即正常價、正常保障，最理想嘅結局；
• 加保費（loading／sub-standard） — 因為某啲健康風險而要俾多啲；
• 列明不保事項（exclusion） — 部分病症將來唔賠，但其他病照保；
• 拒保（decline） — 直接唔接受呢張申請。

一般 VHIS 申請書會問以下幾個範疇：

• 身高、體重、吸唔吸煙、飲唔飲酒；
• 過去嘅病史、住院、手術紀錄（自願醫保嘅統一健康問卷只睇過去 5 年）；
• 而家有冇定期食緊咩藥；
• 心理科／精神科嘅就診紀錄（例如失眠）；
• 家族病史 —— VHIS 嘅健康問卷係統一嘅，會問直系親屬有冇癌症、心臟病、糖尿病等；
• 職業、有冇高風險嘅興趣（例：潛水、攀山）。

如果某啲答案觸到關鍵點，保險公司可能再要求你補交 體檢報告、過往病歷、醫生意見書 先做最終決定。呢個過程通常一兩個星期到一個月唔等。

答案：多數情況都投得到，只係條件可能唔同。 有舊病唔等於自動拒保，要睇病嘅性質、嚴重程度、控制得好唔好、發生幾耐之前。 結果通常會係以下三種其中一種：

少數真係嚴重嘅情況（例如正在治療中嘅癌症、剛剛搭過心橋、嚴重糖尿病有併發症）， 先有機會被拒保。所以 後生、健康嗰陣早啲投保，係最划算嘅時機 —— 唔好等到出咗事先去搵。

唔係。Exclusion 只係將某一個特定身體部位／病症剔除，唔係將成張保單關閉。 保單其他部分照樣有保障。

舉個例子：

所以 exclusion 係有針對性、有範圍嘅。讀條款嗰陣記住：

• exclusion 寫嘅文字越精準（例：「左膝十字韌帶」），覆蓋面越窄越好；
• 越廣嘅措辭（例：「下肢一切骨骼／關節／肌肉病症」）就要小心，可能影響範圍好闊。

收到保險公司 quote 嗰陣，記得逐條 exclusion 同代理／經紀對清楚， 唔好淨係簽咗就算。

加保費通常以原本標準保費嘅百分比來表達， 叫做 loading。常見幅度由 +25% 到 +200% 不等， 視乎風險程度。

舉個簡單例子：

重點要留意：loading 唔係只第一年加，而係每年續保都會加。 所以 +50% loading 嘅 plan，5 年下來總保費都會多咗大幾千蚊。 做決定之前可以問代理拎一份「未來 10 年總保費對比」表。

另外，VHIS 有條重要規矩值得記實：保險公司唔可以單獨針對個別保單嘅理賠記錄而加保費。 如果保費要調整，係要整個產品線（同一張計劃、同一個年齡層）一齊調， 唔係專門針對你出過 claim 而加價。即係話， 就算你之後真係用咗保險，續保保費都會跟同年齡、同 plan 嘅 cohort 統一定價。

一個字：嚴重。投保時冇申報重要病史（行內叫 non-disclosure）係 VHIS claim 被拒、保單被取消嘅最大原因之一。

最常見嘅後果有 3 種：

1. 後果 1

   拒賠（claim 唔派）

   出事 claim 嗰陣，保險公司審核病歷時發現你之前有相關病史冇報， 佢可以引用「不誠實申報」條款拒賠呢次理賠。最直接嘅損失係嗰張帳單要你自己俾。

2. 後果 2

   取消保單（從投保日起無效）

   如果隱瞞嘅事情夠嚴重，保險公司可以將張單由投保日起當作從未生效， 退返你之前交過嘅保費，但所有保障消失。 呢個情況叫做「rescission」，等於成張單冇咗。

3. 後果 3

   將來再投保更難

   一旦因 non-disclosure 被取消保單，記錄會留底。 將來再向其他保險公司申請保險，個申請書通常會問「之前有冇被拒保／取消保單？」 —— 要老實答「有」，會大幅影響下次嘅核保結果。

原則好簡單：有問就老實答，唔肯定就打電話問代理／客戶服務。 就算「報晒」最壞結局都只係 loading 或者 exclusion， 總好過將來 claim 唔到、保單被 rescind。

特別係呢幾類，最容易被人「諗住唔講」但最易出事：

• 定期食緊嘅藥（包括血壓藥、糖尿藥、安眠藥、抗抑鬱藥）；
• 身體檢查報告寫過「異常」嘅項目（即使醫生話「跟住觀察」）；
• 過去 5–10 年嘅住院、手術紀錄；
• 心理科／精神科嘅就診紀錄。

要分兩個情況睇：跨公司同同一間公司嘅後續投保，做法唔同。

所以如果第一間 quote 出嚟嘅條件唔理想， 可以再 try 第二、第三間獨立報價 —— 唔需要擔心之前嗰張 offer 會「跟住你」到第二間公司。