健康核保 6 條問題搞清楚

「健康核保」是什麼？保險公司會問你什麼？

「健康核保」即是保險公司收到你的投保申請後，評估你個人健康狀況及風險的過程。 保險公司會看你提供的資料，再決定：

• 標準受保 — 即正常價、正常保障，最理想的結果；
• 加保費（即非標準受保） — 因某些健康風險而要支付多些；
• 列明不保事項 — 部分病症將來不賠，但其他病照保；
• 拒保 — 直接不接受這張申請。

一般 VHIS 申請書會問以下幾個範疇：

• 身高、體重、是否吸煙、是否飲酒；
• 過去的病史、住院、手術紀錄（自願醫保的統一健康問卷只看過去 5 年）；
• 現時有沒有定期服用什麼藥物；
• 心理科／精神科的就診紀錄（例如失眠）；
• 家族病史 —— VHIS 的健康問卷是統一的，會問直系親屬有沒有癌症、心臟病、糖尿病等；
• 職業、有沒有高風險的興趣（例：潛水、攀山）。

如果某些答案觸及關鍵點，保險公司可能要求你補交 體檢報告、過往病歷、醫生意見書 才做最終決定。這個過程通常需時一兩個星期到一個月不等。

我有舊病／服用藥物中，還能投保 VHIS 嗎？

答案：多數情況都能投保，只是條件可能不同。 有舊病不等於自動拒保，要看病的性質、嚴重程度、控制是否良好、發生時間多久之前。 結果通常會是以下三種其中一種：

少數真正嚴重的情況（例如正在治療中的癌症、剛剛接受過心臟搭橋手術、嚴重糖尿病有併發症）， 才有機會被拒保。所以 年輕、健康時及早投保，是最划算的時機 —— 不要等到出事才去找。

有「不保事項」等於整張單沒用？

不是。不保事項只是將某一個特定身體部位／病症剔除，並非將整張保單關閉。 保單其他部分照樣有保障。

舉個例子：

所以不保事項是有針對性、有範圍的。閱讀條款時記住：

• 不保事項所寫的文字越精準（例：「左膝十字韌帶」），覆蓋面越窄越好；
• 越廣的措辭（例：「下肢一切骨骼／關節／肌肉病症」）就要小心，可能影響範圍很廣。

收到保險公司報價時，記得逐條不保事項與代理／經紀核對清楚， 不要只簽了就算。

「加保費」如何計算？通常貴多少？

加保費通常以原本標準保費的百分比來表達。常見幅度由 +25% 到 +200% 不等， 視乎風險程度。

舉個簡單例子：

重點要留意：加保費並非只是第一年加，而是每年續保都會加。 所以加 50% 的計劃，5 年下來總保費會多出好幾千元。 做決定之前可以請代理提供一份「未來 10 年總保費對比」表。

另外，VHIS 有條重要規矩值得記住：保險公司不可以單獨針對個別保單的理賠記錄而加保費。 如果保費要調整，是要整個產品線（同一張計劃、同一個年齡層）一同調整， 並非專門針對你出過理賠而加價。也就是說， 就算你日後真的使用了保險，續保保費都會跟同年齡、同計劃的同期投保群組統一定價。

投保前不申報病史會怎樣？

一個字：嚴重。投保時沒有申報重要病史是 VHIS 理賠 被拒、保單被取消的最大原因之一。

最常見的後果有 3 種：

1. 拒賠（不發放理賠）

   出事申索時，保險公司審核病歷時發現你之前有相關病史沒申報， 它可以引用「不誠實申報」條款拒賠這次理賠。最直接的損失是那張帳單要你自己承擔。

2. 取消保單（從投保日起無效）

   如果隱瞞的事情夠嚴重，保險公司可以將該單由投保日起當作從未生效， 退還你之前交過的保費，但所有保障消失。 這個情況稱為「保單撤銷」，等於整張單失效。

3. 將來再投保更困難

   一旦因沒有申報而被取消保單，記錄會留底。 將來再向其他保險公司申請保險，申請書通常會問「之前有沒有被拒保／取消保單？」 —— 要老實答「有」，會大幅影響下次的核保結果。

原則很簡單：有問就老實答，不確定就致電詢問代理／客戶服務。 就算「全部申報」最壞結果都只是加保費或者不保事項， 總好過將來理賠不到、保單被撤銷。

特別是這幾類，最容易被人「以為不用提及」但最易出事：

• 定期服用的藥物（包括血壓藥、糖尿藥、安眠藥、抗抑鬱藥）；
• 身體檢查報告寫過「異常」的項目（即使醫生說「跟進觀察」）；
• 過去 5–10 年的住院、手術紀錄；
• 心理科／精神科的就診紀錄。

如果被拒保或非標準受保，會影響日後投保嗎？

要分兩個情況看：跨公司與同一間公司的後續投保，做法不同。

所以如果第一間報出來的條件不理想， 可以再試第二、第三間獨立報價 —— 不需要擔心之前的條件會「跟著你」到第二間公司。