已有公司醫保，如何選擇自願醫保自付費？

已有公司醫保，仍應先了解它的實際保障，再考慮個人自願醫保的自付費。團體保障的總額不等於每次賬單可獲賠的金額，也不等於一定可以抵銷個人保單自付費。本文示範如何提出問題和比較情境，並不推薦特定自付費級別。

公司醫保補足，先回答三個問題

1. 今次醫療開支，公司醫保實際可以賠多少？
2. 個人保單是否容許已賠的合資格費用扣減自付費？
3. 若離職或退休後沒有團體賠款，餘下費用是否仍可負擔？

下文用同一張假設賬單說明；文末可切換團體賠款情境，觀察自行負擔如何改變。

先取得兩份保單資料

請向僱主或保險公司索取團體保障表及條款，並與擬選的個人保單對照：

要確認的問題	為何影響選擇
住院、手術、檢查各有多少限額？	年度總額不能代替每項可賠金額
哪些費用有共同保險或不受保？	賬單可能仍有需要自己支付的部分
另一保單已支付的費用如何計入自付費？	必須按實際條款處理，不能直接相加兩份保障額
應先向哪間公司索償？需要什麼文件？	確認索償次序、賠償結算書及收據安排
離職、退休或轉職後有何安排？	不應假設團體保障一定延續
個人保單日後能否調低自付費？	須核實時間、核保及其他條件

自願醫保官方 FAQ Q3 區分個人認可計劃與僱主購買的團體保險。兩者並非同一產品規則。官方說明

同一張 HK$80,000 賬單，三種團體賠款情境

以下完全是假設教學例子，不是任何指定計劃的賠償。

假設：全部 HK$80,000 均屬兩份保單的合資格開支，個人保單尚餘年度自付費 HK$25,000，沒有其他限額或共同保險；條款容許團體保單已賠付的合資格費用扣減個人保單的剩餘自付費，而且兩份保單合共不重複賠償同一費用。

團體保單實際賠款	尚未支付的賬單	扣減後剩餘自付費	個人保單示範賠款	自行負擔
HK$20,000	HK$60,000	HK$5,000	HK$55,000	HK$5,000
HK$35,000	HK$45,000	HK$0	HK$45,000	HK$0
HK$0	HK$80,000	HK$25,000	HK$55,000	HK$25,000

例如第一行：HK$80,000 − HK$20,000 − HK$55,000 = HK$5,000。每行團體賠款、個人賠款及自行負擔合共均為 HK$80,000。這個算式只在上述假設成立時適用；如兩份保單的受保項目不同，就要逐項重算。

條款例子：官方名冊內 F00059-04-000-01 保障文件列有其他保險已付合資格費用如何扣減自付費的安排。這只是一份特定文件的例子，並非所有計劃通用規則；閱讀時須核對該文件版本及自己的條款。

用沒有公司醫保的情境再測試一次

上表第三行可作為沒有團體賠款時的現金預算練習。請再加入可能不受保或超出限額的費用，評估自己能否負擔。不要只按目前的公司保障額選擇自付費，而忽略退休、轉職及保障調整。

比較兩個自付費選項時，分開記錄「每年保費差額」和「發生醫療開支時可能多付的金額」。前者是固定期間的支出，後者取決於賬單及條款，不能單憑兩者相除就推斷哪個方案必定划算。

工具如何配合使用

• 計劃比較：以相同個人條件比較不同自付費的標準保費。
• 理賠差異教學：看分項限額與自付費各自如何影響自付金額。
• 賠償估算器：比較個人計劃在同一案例下的結果；它不是兩份保單聯合索償的核准系統。
• 保費與續保指南：了解價格及續保變動的比較方法。

常見問題

Q1：公司醫保保額高於自付費，是否代表我不用付錢？

不代表。要看該次賬單的實際賠款、受保費用、兩份保單的協調安排及其他限制。

Q2：離職後能否自動把自付費降至零？

不能假設可以。須按個人保單的轉換條件及核保安排確認。

Q3：應先向哪一份保單索償？

向兩間保險公司核實索償次序與文件要求，並提供其他保單已賠付的資料。本文不設定適用於所有計劃的次序。

資料及身份披露

本文更新及來源檢視日期：2026-10-04。算例為自行設定假設的算術示範；實際索償以個人保單及保險公司的審批為準。本站由富衛保險代理營運；比較方法及身份披露可供查閱。