有公司醫保想買自願醫保「墊底」：自付費應該揀幾多？
如果你已經有公司團體醫保，再買一份自願醫保（VHIS）作「墊底」，重點通常不在於重複買低層保障，而在於補足團體保障用完之後的缺口——而「自付費」（deductible）的高低，正是決定保費與自付金額之間平衡的關鍵。簡單來說：自付費愈高，保費愈低，但在自願醫保開始賠之前，你（或團體保障）需要先承擔的金額就愈大。本文說明這個層疊邏輯，以及如何用工具試算出適合自己的自付費水平。
為甚麼用「高自付費」配搭團體醫保
團體醫保通常有不少限制：每項保障設細項上限、未必保到大額住院、離職後即失效。自願醫保的角色，是在團體保障賠付之後，補上餘下的醫療開支。當自願醫保設有自付費時，每個保單年度內，受保人需先自行（或由其他保障）承擔到自付費金額，自願醫保才開始賠付餘額。對於已有團體醫保的人而言，這層自付費往往可以由團體保障先行抵銷——團體醫保賠走的部分，正好填補自付費的「窗口」，於是自願醫保便以較低保費換取了大額保障的後盾。
自付費高低的取捨
低自付費（例如 $0）：保費較高，但自願醫保「即時」介入，與團體醫保的銜接最緊密。適合希望盡量減少自掏腰包、或團體保障較薄弱的人。
高自付費（例如 $50,000 至 $80,000）：保費明顯較低，但在自願醫保賠付前，你或團體保障要先填滿這個金額。適合本身有相當團體保障、主要想防範「大病、大額」風險的人。
要留意的是，自付費一般以「每個保單年度」計算，即每年重設一次，而非每次住院重新計算。
怎樣為自己揀一個合適的水平
沒有一個放諸四海皆準的「最佳」自付費——它取決於你的團體保障賠多少、你能承受多少自掏腰包，以及你想付多少保費。實際做法是把不同自付費的數字並排試算，看清楚「保費省了多少」對「自付金額多了多少」。
常見問題（FAQ）
Q1：自付費是每次住院計，還是每年計？
自願醫保的自付費一般按「每個保單年度」計算，每年重設一次。同一年度內多次求醫，已累積的自付金額會延續計算，不會每次清零。
Q2：團體醫保的賠款可以用來填自付費嗎？
一般而言，團體醫保先行賠付的金額，可以抵銷自願醫保自付費的部分，餘額再由自願醫保接手。具體須視乎兩份保單的條款與賠付次序，投保前宜向中介或保險公司確認。
Q3：自付費愈高是否一定愈划算？
不一定。高自付費省保費，但提高了自掏腰包的門檻。是否划算，取決於你的團體保障厚薄與風險承受能力，宜用試算工具按個人情況比較。
Q4：離職後團體醫保失效，高自付費的自願醫保會不會失去後盾？
屆時自付費窗口便要由你自行承擔。如預期日後可能轉為主力保障，選擇自付費時宜把這個情況一併考慮。
結語
自付費的選擇沒有標準答案，最務實的做法是把數字攤開比較。你可以用我們的保費試算工具輸入不同自付費水平；若想先收窄選擇範圍，智能篩選可按你的條件列出合適的計劃。