VHIS 自付費 (Deductible)
8 條問題搞清楚

自付費（deductible，又叫「墊底費」）係每個保單年度入面，受保人需要自己先承擔嘅一筆固定金額， 保險公司只會就超出自付費嘅部分計賠償。

舉個例：自付費 $25,000 嘅 VHIS，住院總開支 $80,000， 保險公司基本上係 cover 後面 $55,000（仲要再睇 cap、共同保險、合理及慣常收費等其他條款）。 如果單次住院只用咗 $20,000，未過 $25,000 自付費，保險公司就唔會出錢。

香港 VHIS 認證計劃常見嘅自付費級別有：

• $0 — 「即填即賠」，最闊保障，最貴保費；
• $16,000／$25,000 — 中間檔，保費下降明顯；
• $50,000／$80,000／$100,000 — 高自付，保費可以平到一半左右；
• 少數計劃會有 $15,000／$20,000／$40,000／$120,000／$250,000 等選項。

以上分布係根據本站收錄嘅 500+ 張 VHIS 認證計劃（plans-index）嘅 deductibleAmount 統計， 並非政府規定。每張 plan 實際提供邊幾級自付費以保險公司產品冊為準。

一句講晒：保險公司唔使再賠細額、頻密嘅 claim。

住院 claim 入面，頻密但金額細嘅 case（小手術、檢查、內科住幾日） 係保險公司行政成本最高、單位賠款率最差嘅一群。當你揀 $50,000 或 $100,000 自付費， 呢類 case 基本上由你自己 absorb，保險公司只承擔大額住院（重症、大手術、長住院）， 風險集中喺長尾事件，單位保費自然可以做平。

每張 VHIS 計劃由 $0 跳去 $25,000、$25,000 跳去 $50,000，保費降幅唔一定線性， 每間保險公司、每個年齡層、每個 plan 系列都唔同。實際差幾多錢，最直接做法係用本站 保險公司逐張 plan 排比較頁，揀返你嘅年齡、性別，將同一張 plan 唔同自付費級別嘅保費並排對比， 就睇得出本身嗰個 plan 喺自付費階梯上嘅折扣斜率。

冇一個「最啱所有人」嘅級別 ── 揀邊個自付費，係用保費換現金流風險嘅取捨。 以下係常用嘅四個衡量維度：

1. 有冇公司 group medical？ 如果公司已經 cover 第一層住院（例如 $30,000／年）， 高自付費 VHIS 反而合理 ── 細 claim 由公司 group medical 食、VHIS 預留俾真正大型／離職後嘅 case。
2. 手頭有幾多現金 buffer？ $50,000 自付費代表你要有信心一次過墊出 $50,000 + 共同保險。 如果儲蓄薄、又冇其他保障 stack 喺前面，跳得太高自付費可能令一場細手術都變現金流問題。
3. 年齡同 claim 頻率？ 30-40 歲健康打工仔，VHIS 一年 claim 幾乎係零， 高自付費換低保費很划算；55+ 歲、有慢性病史，每年都可能用得上，低／中自付費價值反而高。
4. 呢張保單係主保障定 top-up？ 如果係屋企人主保障（例如父母／小朋友）， 一般傾向偏低自付費；如果係自己已經有公司／其他 plan 喺前面、買 VHIS 純為續保權同保證可保性， 高自付費合理。

唔好被「最 popular 嘅 deductible 係 $X」呢類話術帶走 ── 受歡迎程度同你個人 case 冇必然關係。 開個 spreadsheet 對住自己嘅實際 buffer + 其他保障層去揀，比聽 sales 講 popular tier 可靠得多。

香港 VHIS 認證計劃嘅自付費，絕大多數係「每個保單年度」（per policy year）計， 唔係每次住院／每次 claim 各自計一筆新嘅。

意思係：一個保單年度入面，你第一次住院已經墊咗 $25,000 自付費， 同年再有第二次住院，自付費已經滿足咗 ── 第二次住院由第一蚊起就由保險公司計賠（受其他條款限制）。 保單年度結束、續保進入下一個年度，自付費就 reset 重新計。

少數 case 要小心睇條款：

• 「每次傷病」（per disability／per illness）形式自付費： 個別非 VHIS 高端醫療計劃會用呢種設計，每個獨立傷病都要重新墊一次自付費。 VHIS 認證計劃罕見，但簽 plan 之前一定要逐字確認自付費嘅 unit 寫住 per policy year 定 per disability。
• 跨保單年度嘅住院：一次住院橫跨兩個保單年度，要睇條款指定 claim 算入第幾年。 部分計劃以入院日期、部分以出院日期、部分按日切割計算。

除非保單條款另有指明，VHIS 自付費以保單年度（policy year）為單位重置。 涉及 per disability 自付費嘅 plan 需要自行對照保單條款。

常見做法係：大部分保險公司容許你喺續保時轉自付費級別，但中途（保單年度進行中）唔可以。 細節係每間保險公司、每張 plan 系列嘅條款而定，冇統一規矩。

幾個常見情況：

• 由高自付費降去低自付費：通常需要重新核保（fresh underwriting）── 保險公司視乎你由高自付費轉去低自付費等於「擴大保障範圍」， 可能會審視最近嘅健康狀況、加 loading、加 exclusion，甚至拒絕降級。
• 由低自付費升去高自付費：絕大多數情況容許，保險公司風險下降唔會反對； 部分公司可能要求填表、生效於下一個續保日。
• 同一個保單年度中途轉：絕大部分保險公司唔做。如果想中途轉，通常要退保再買新 plan， 但咁樣會失去原本嘅保證可保性同等待期 credit，實際上等於由零開始。

所以揀自付費嗰陣最好諗多一步：呢個級別你打算捧住佢長期持有，定係將來想再降？ 一開始揀高自付費容易，將來想降轉返低自付費就要過核保 ── 健康狀況有變嗰陣可能就降唔到。

兩個都係「你要自掏腰包嘅部分」，但結構唔同：

• 自付費（deductible）：絕對金額。例如 $25,000，第一個 $25,000 你自己畀。
• 共同保險（co-insurance／coinsurance）：百分比。 例如「自付費以上嘅費用，受保人需要承擔 20%」── 即係超出自付費嘅 bill，仲要再扣 20% 自付。

兩者係累加應用，唔係二擇其一。標準 VHIS 計算流程：

1. 住院總 bill 由 medical provider 開出；
2. 扣除自付費（你嗰份絕對金額）；
3. 剩餘金額再受合理及慣常收費（R&C）／逐項保障項目上限 cap；
4. 最後乘以共同保險比例（保險公司賠 80%、你畀 20% 嗰類）；
5. 同時受年度／終身／每次保障限額封頂。

並非每張 VHIS 都有共同保險條款 ── VHIS 標準計劃通常 100% 賠付（冇 co-insurance）， 靈活計劃就有些 plan 設置咗共同保險（特別係高自付費級別、或者選擇咗 buy-down 嘅版本）。 睇保單封面頁同保障明細表可以確認個別計劃結構。

少數 VHIS 計劃以美金（USD）做保單貨幣 ── 自付費、保障限額、保費都用 USD 列示。 香港受保人住院畀 HKD 嘅 bill 點計？保險公司會做匯率換算結算。

參考港元聯繫匯率制度（長期穩定喺 7.75-7.85 之間），USD 1 ≈ HKD 7.85做粗略估算 ── 即係 USD 5,000 自付費，大約等於 HKD 39,250。實際保險公司賠付時可能採用：

• 賠付當日嘅 telegraphic transfer 買賣價；
• 保單條款指定嘅 reference rate（例如 HKAB 中間價）；
• 保險公司內部 monthly fixing rate。

所以 7.85 估算只係方向性指標，唔等於最終 settlement 銀碼。 USD plan 報價同保障睇落「平」嘅情況，要留意： (1) USD 升值時，保費同自付費等值 HKD 變相升；(2) 保單續保保費通常以 USD 計算嘅 inflation 增幅。

唔可以。香港稅務局（IRD）嘅 VHIS 扣稅範圍只包括合資格保費（每受保人每年最多 HK$8,000），受保人自己墊嘅自付費、共同保險、超出 cap 嗰啲自掏腰包嘅部分，全部唔扣得到稅。

理由係 IRD 視扣稅為對「為購買保障所付出嘅代價」嘅誘因，唔係對醫療開支本身嘅補貼。 自付費屬於賠付安排嘅一部分，不屬於保費。

詳情（包括 $8,000／受保人 cap 點計、邊個 taxpayer 可以 claim、 QDAP + TVC 共用 $60,000 pool 點同 VHIS 配合）見本站 扣稅 FAQ。