VHIS 自付費 10 條問題搞清楚

自付費（又稱墊底費）究竟是什麼？

自付費（又稱「墊底費」）是每個保單年度內，受保人需要自己先承擔的一筆固定金額， 保險公司只會就超出自付費的部分計算賠償。

舉個例子：自付費 $25,000 的 VHIS，住院總開支 $80,000， 保險公司基本上會賠付後面的 $55,000（還要再看分項上限、共同保險、合理及慣常收費等其他條款）。 如果單次住院只用了 $20,000，未超過 $25,000 自付費，保險公司就不會出錢。

香港 VHIS 認證計劃常見的自付費級別有：

• $0 — 「即填即賠」，最廣保障，保費最高；
• $16,000／$25,000 — 中間檔，保費下降明顯；
• $50,000／$80,000／$100,000 — 高自付，保費可以低至一半左右；
• 少數計劃會有 $15,000／$20,000／$40,000／$120,000／$250,000 等選項。

以上分布是根據本站收錄的 500+ 張 VHIS 認證計劃的自付費金額統計， 並非政府規定。每張計劃實際提供哪幾級自付費以保險公司產品冊為準。

為什麼自付費愈高、保費愈低？

一句總結：保險公司不用再賠細額、頻密的理賠。

住院理賠中，頻密但金額小的個案（小手術、檢查、內科住幾日） 是保險公司行政成本最高、單位賠款率最差的一群。當你選擇 $50,000 或 $100,000 自付費， 這類個案基本上由你自己承擔，保險公司只承擔大額住院（重症、大手術、長住院）， 風險集中於長尾事件，單位保費自然可以較低。

每張 VHIS 計劃由 $0 跳到 $25,000、$25,000 跳到 $50,000，保費降幅不一定線性， 每間保險公司、每個年齡層、每個計劃系列都不同。實際差多少錢，最直接做法是用本站 保險公司逐張計劃比較頁，選擇你的年齡、性別，將同一張計劃不同自付費級別的保費並排對比， 就能看出該計劃在自付費階梯上的折扣斜率。

如何選擇適合自己的自付費級別？

沒有一個「適合所有人」的級別 ── 選擇哪個自付費，是用保費換現金流風險的取捨。 以下是常用的四個衡量維度：

1. 有沒有公司團體醫保？ 如果公司已經保到第一層住院（例如 $30,000／年）， 高自付費 VHIS 反而合理 ── 細額理賠由公司團體醫保處理、VHIS 預留給真正大型／離職後的個案。
2. 手頭有多少現金儲備？ $50,000 自付費代表你要有信心一次過墊出 $50,000 + 共同保險。 如果儲蓄薄弱、又沒有其他保障在前面，跳得太高自付費可能令一場小手術都變成現金流問題。
3. 年齡與理賠頻率？ 30-40 歲健康受薪人士，VHIS 一年理賠幾乎為零， 高自付費換低保費很划算；55+ 歲、有慢性病史，每年都可能用得上，低／中自付費價值反而高。
4. 這張保單是主保障還是補底？ 如果是家人的主保障（例如父母／小朋友）， 一般傾向偏低自付費；如果自己已經有公司／其他計劃在前面、購買 VHIS 純為續保權與保證可保性， 高自付費合理。

不要被「最熱門的自付費是 $X」這類話術帶走 ── 受歡迎程度與你個人情況沒有必然關係。 自己對著實際儲備與其他保障層去選擇，比聽銷售講熱門級別可靠得多。

自付費是每次理賠計、還是每年計？

香港 VHIS 認證計劃的自付費，絕大多數是「每個保單年度」計算， 並非每次住院／每次理賠各自計一筆新的。

意思是：一個保單年度內，你第一次住院已經墊了 $25,000 自付費， 同年再有第二次住院，自付費已經滿足 ── 第二次住院由第一元起就由保險公司計賠（受其他條款限制）。 保單年度結束、續保進入下一個年度，自付費就重新計算。

少數情況要小心查看條款：

• 「每次傷病」形式自付費： 個別非 VHIS 高端醫療計劃會用這種設計，每個獨立傷病都要重新墊一次自付費。 VHIS 認證計劃罕見，但簽計劃之前一定要逐字確認自付費單位是寫「每個保單年度」還是「每次傷病」。
• 跨保單年度的住院：一次住院橫跨兩個保單年度，要看條款指定理賠算入哪一年。 部分計劃以入院日期、部分以出院日期、部分按日切割計算。

除非保單條款另有指明，VHIS 自付費以保單年度為單位重置。 涉及「每次傷病」自付費的計劃需要自行對照保單條款。

保單之後可不可以轉自付費？

常見做法是：大部分保險公司容許你在續保時轉自付費級別，但中途（保單年度進行中）不可以。 細節由每間保險公司、每張 plan 系列的條款而定，沒有統一規矩。

幾個常見情況：

• 由高自付費降至低自付費：通常需要重新核保 ── 保險公司視你由高自付費轉去低自付費等於「擴大保障範圍」， 可能會審視最近的健康狀況、加保費、加不保條款，甚至拒絕降級。
• 由低自付費升至高自付費：絕大多數情況容許，保險公司風險下降不會反對； 部分公司可能要求填表、生效於下一個續保日。
• 同一個保單年度中途轉：絕大部分保險公司不做。如果想中途轉，通常要退保再買新計劃， 但這樣會失去原本的保證可保性與已過的等候期，實際上等於由零開始。

所以選擇自付費時最好多想一步：這個級別你打算長期持有，還是將來想再降？ 一開始選擇高自付費容易，將來想降回低自付費就要過核保 ── 健康狀況有變時可能就降不到。

自付費與共同保險有什麼分別？

兩個都是「你要自掏腰包的部分」，但結構不同：

• 自付費：絕對金額。例如 $25,000，第一個 $25,000 你自己付。
• 共同保險：百分比。 例如「自付費以上的費用，受保人需要承擔 20%」── 即超出自付費的帳單，還要再扣 20% 自付。

兩者是累加應用，並非二擇其一。標準 VHIS 計算流程：

1. 住院總帳單由醫療機構開出；
2. 扣除自付費（你那份絕對金額）；
3. 剩餘金額再受合理及慣常收費（R&C）／逐項保障項目上限封頂；
4. 最後乘以共同保險比例（保險公司賠 80%、你付 20% 那類）；
5. 同時受年度／終身／每次保障限額封頂。

並非每張 VHIS 都有共同保險條款 ── VHIS 標準計劃通常 100% 賠付（沒有共同保險）， 靈活計劃則有部分計劃設置了共同保險（特別是高自付費級別、或者選擇了減保費的版本）。 查看保單封面頁與保障明細表可以確認個別計劃結構。

美金計劃的自付費如何換算港幣？

少數 VHIS 計劃以美金作為保單貨幣 ── 自付費、保障限額、保費都用美金列示。 香港受保人住院支付港幣的帳單如何計算？保險公司會做匯率換算結算。

參考港元聯繫匯率制度（長期穩定在 7.75-7.85 之間），1 美金 ≈ 7.85 港幣作粗略估算 ── 即 5,000 美金自付費，大約等於 39,250 港幣。實際保險公司賠付時可能採用：

• 賠付當日的電匯買賣價；
• 保單條款指定的參考匯率（例如香港銀行公會中間價）；
• 保險公司內部每月定價匯率。

所以 7.85 估算只是方向性指標，並非最終結算金額。 美金計劃報價與保障看似「便宜」的情況，要留意： (1) 美金升值時，保費與自付費等值港幣變相升高；(2) 保單續保保費通常以美金計算的通脹增幅。

可不可以在指定年齡免核保調低自付費？

一些 VHIS 靈活計劃設有「指定年齡一次性免核保調低／取消自付費」的條款 ── 投保人在指定生日（典型是 50/55/60/65/70/75/80 歲，部分加 85 歲）對應的續保日， 毋須再提供受保人的可保證明（即不用重新核保、不用再答健康問卷或體檢）， 可以將自付費永久調低，甚至直接降至 $0。

這條條款的應用場景是：年輕／健康時選擇高自付費換低保費， 年紀大、潛在風險上升時，再用一次免核保權利轉成低自付（或零自付）保障 ── 相當於投保時就鎖定了未來健康狀態欠佳時的選項， 屆時不用擔心保險公司因為新的疾病史而拒絕／加費。

根據本站對 70 個 VHIS 靈活計劃系列的條款檢索，共有 28 個系列（涉及 15 間保險公司）寫明免核保調低自付費條款：

以上資料根據各保險公司向香港自願醫保網站提交的 Plan Document 條款（最近一個版本）整理。 每張保單的實際觸發年齡、可重複行使次數、需連續受保年期等附加條件以保單條款為準。

幾個值得留意的 pattern：

• 主流觸發年齡組合：50 / 55 / 60 / 65 / 70 / 75 / 80（一生只可行使一次）；
• 覆蓋至 85 歲：Bupa 兩系列、BlueCross 尊悅、Sun Life 兩系列；
• BlueCross 愛自己最廣：8 個觸發年齡 + 額外 3 個人生里程碑事件；
• Zurich 智選無憂+ 最窄：只有 60/65/70；
• AIA 睿選用 81 而非 80 ── 全部 VHIS 靈活計劃中唯一例外。

其餘沒有明文「指定年齡免核保」條款的靈活計劃，並非完全不可以調低自付費 ── 只是要保單持有人提交申請、再經保險公司核保，結果視乎屆時受保人健康狀況。 有投保前已有病症、或近年索償過的受保人，調低自付費的申請可能被拒、或須以加費條件接受。

有沒有計劃確診重大疾病可以豁免自付費？對哪類人最有用？

有。一些 VHIS 靈活計劃在保障合約裡有「重大疾病豁免自付費」條款 ── 保單仍然有效期間，受保人一旦確診條款指定的重大疾病（典型是指定癌症、心臟病、中風），該疾病相關的醫療開支，自付費部分即時降至 $0，保險公司由第一元起賠付。

但計劃之間有一個關鍵分別，往往比「保障哪幾種疾病」更重要：豁免了的金額， 會不會繼續扣減你全年的自付費餘額。本站逐份核對保單條款，按此把11 個寫明此條款的系列分成兩類：

• 甲類（會扣減全年餘額）：豁免了的合資格費用仍會計入並扣減全年自付費餘額。 換言之，一場大病足以「燒銷」你整年的自付費 ── 同年再患其他無關疾病， 自付費亦會因餘額已用而大幅減少、甚至降至 $0，效果接近全年豁免。
• 乙類（只限該疾病）：豁免只適用於該指定疾病的治療， 不會扣減全年自付費餘額。同年再患其他無關疾病，自付費仍要由第一元（全額）重新計起。

甲類／乙類的分別，取決於保單條款是否寫明「豁免金額仍會扣減相關保單年度的自付費餘額」（甲類）， 還是「不會用以扣減自付費餘額」（乙類）。資料來源：各保險公司向香港自願醫保網站提交的保單條款文件（最近版本）； 本站已逐份核對該句條文。具體觸發疾病清單、等候期、是否設有投保前已有病症排除 （典型 90 日，萬通為 60 日）等細節以保單條款為準。

對哪類人最有用？

1. 預算有限、又擔心重大疾病的家庭支柱： 想用較低保費換高保障上限，選擇了 $50,000 / $100,000 高自付費版本， 但又怕一場大病要先墊幾萬元才進入保險賠付期。重大疾病豁免條款剛好抵消這個風險 ── 日常小手術／檢查仍要墊自付費，但真的發生嚴重事故（癌、心、中）即時由第一元起賠付。
2. 有家族重大疾病史的 40-65 歲： 這個年齡層觸發重大疾病的機率最高，亦是保費階梯轉折點。選擇高自付費版本節省保費作退休儲備， 而萬一中招，重大疾病豁免條款啟動，實際支出只剩保單其他自付部分（共同保險、超出合理及慣常收費部分）， 而非連自付費階梯都要由現金流再支付一層。
3. 自僱、自由工作者、現金流不穩定： 沒有大公司團體醫保兜底，住院期間沒有病假薪水，最怕醫療開支與收入斷裂雙重打擊。 重大疾病豁免條款配合住院現金類附加保障可以做到現金流緩衝。
4. 已經有儲蓄保險／重疾保但想再加保障層： 重疾保賠款是一次過給付，但醫療帳單可能持續幾年（化療／復康）。 重大疾病豁免自付費令醫療部分由第一元起即賠，重疾保賠款保留作生活費補貼。

自付費部分可不可以扣稅？

不可以。香港稅務局（IRD）的 VHIS 扣稅範圍只包括合資格保費（每受保人每年最多 HK$8,000），受保人自己墊的自付費、共同保險、超出保障上限那些自掏腰包的部分，全部扣不到稅。

理由是稅務局將扣稅視為對「為購買保障所付出的代價」的誘因，並非對醫療開支本身的補貼。 自付費屬於賠付安排的一部分，不屬於保費。

詳情（包括每位受保人 $8,000 上限如何計、哪個納稅人可以扣、 QDAP + TVC 共用 $60,000 額度如何與 VHIS 配合）見本站 扣稅 FAQ。