自願醫保懶人包

什麼是自願醫保（VHIS）？

自願醫保（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱 VHIS）是香港政府於 2019 年推出的個人醫療保險規管框架，由保險業監管局（IA）監管。所有 VHIS 認可產品須符合政府訂立的最低標準，包括終身保證續保、保障範圍透明、可保證承保未知的既往症（在指定條件下）等。

VHIS 的主要用途是：

1. 補助私家醫療開支 — 住院、手術、訂明非手術癌症治療、深切治療、術前／術後跟進等。
2. 提供更靈活的就醫選擇 — 可以選擇私家醫院、避免公立醫院長期輪候，或選擇指定的主診醫生。

另外，認可計劃的保費可以申請扣稅（每名受保人每個課稅年度上限 8,000 港元，適用於 2025／26 課稅年度）。這只屬附帶好處，選擇計劃時應以保障是否合適為先。

哪些人需要自願醫保？

很多朋友會問：「我真的需要自願醫保嗎？」以下三個常見情境，可以幫助你思考：

情境一：「香港有公立醫院，免費或低收費，何必買私家醫保？」

公立醫院確實提供質素高、收費低的醫療服務，但問題在於「輪候時間」。根據醫管局數據，非緊急專科門診新症的輪候時間可長達數十週至數年；非緊急手術的輪候時間亦可超過一年。當你或家人面對嚴重疾病（例如癌症），及早接受治療往往是關鍵。私家醫療系統和 VHIS 的結合，是為「需要快速接受治療」、「希望選擇主診醫生」、「重視就醫舒適度」的市民提供另一個選擇。

情境二：「我有公司團體醫保，已經足夠了。」

公司團體醫保通常存在以下限制：

• 保障局限於在職期間 — 一旦離職、退休或公司更換保險公司，保障即告終止。
• 保障額較低 — 大部分團體醫保住院賠償上限明顯低於個人醫保，遇上重大疾病時可能不足。
• 不可保證續保 — 公司可能因為理賠率高或財政考慮，更換或取消團體計劃。

VHIS 的優勢在於「終身保證續保」和「跟人不跟工」，可以作為團體醫保的補充，覆蓋退休後或轉職空窗期的醫療需要。

情境三：「我年輕健康，現在不需要。」

年輕健康的時候投保的關鍵優勢是 核保較容易 — 沒有既往病歷時，承保條件最寬鬆；身體出現問題後再投保，可能會被加收保費、附加不保事項，甚至被拒保。

VHIS 並非「等到生病才買」的工具，而是「健康時為未來作準備」的安排。

誰可以投保自願醫保？

• 香港居民（15 日至 80 歲）：所有參與計劃的保險公司都必須考慮他們的投保申請。部分靈活計劃亦接受更年輕或更年長人士投保。
• 非香港居民：可以申請，但保險公司可按其業務常規，自行決定是否接受非香港居民受保人的申請。如受保人並非香港居民，保單不能申請自願醫保扣稅。
• 新來港、仍未成為永久居民的人士（例如持工作或受養人簽證）：官方常見問題以「香港居民」為準，並沒有要求必須是永久居民；就扣稅規則而言，香港居民包括香港身份證持有人。不過，各保險公司可能對身份證明文件、簽證或本地住址等另有要求，投保前請向保險公司或中介人確認。

資料來源：自願醫保計劃官方網站常見問題；自願醫保計劃搜尋

該如何選擇適合自己的 VHIS 計劃？

選擇 VHIS 主要考慮三個維度：

3.1 保障地區（Geographic Coverage）

不同計劃覆蓋的地區範圍不同，常見有：

• 亞洲（Asia）— 包括澳門、中國內地、日本、新加坡等；適合在亞洲區域工作或常出差的人士。
• 大中華（Greater China）— 包括香港、澳門、中國內地、台灣。
• 全球（Worldwide）— 全球任何地方就醫均受保；保費最高，適合高收入人士、經常海外工作或希望到歐美接受頂尖治療的人士。

3.2 病房級別

香港私家醫院按病房級別收費，通常分為：

• 普通病房（Ward / General Ward）— 多人共用，最便宜。
• 半私家病房（Semi-Private）— 二至三人共用，中價位。
• 私家病房（Private）— 一人一房，附獨立洗手間，最貴。

選擇較高級病房的計劃，每日房租及與房級掛鉤的醫生費、手術費、檢查費都會較高。

3.3 自付費（墊底費）

自付費是指「每次索償時，由你自付的部分；超出自付費後，保險公司才開始賠付」。

• 零自付費 — 保費較高，但每次索償都可獲全額（受其他條款限制）賠償。
• 較高自付費（例如 $25,000 ／ $50,000 ／ $100,000 等）— 保費明顯較低，適合：
  • 已經有公司團體醫保打底，VHIS 主要應對重大疾病或公司保障用盡的人士。
  • 對小額醫療開支不敏感、只關注重大事故風險的人士。

選擇自付費前，建議先評估自己的現金流和現有保障。

如想由我們幫你篩選最適合的計劃，可以試試 智能篩選工具，5 條問題回應後直接列出候選計劃。

投保有哪些步驟？

1. 比較計劃——自願醫保計劃官方網站列出所有認可產品及保費表；本站的計劃比較及按年齡查保費把這些資料並排顯示。
2. 選擇病房級別、自付費及保障地區——按預算及現有保障決定，詳見上文。
3. 提交申請——可直接向保險公司申請，或透過持牌保險中介人（代理人或經紀）申請；部分保險公司亦接受網上投保。
4. 健康申報——由 2022 年 1 月 1 日起，保險公司處理自願醫保申請須採用「標準核保問卷」。請如實及完整作答；如未有提供重要資料，保險公司可能有權將保單作廢。保險公司亦可能追問或要求體檢。詳見健康核保指南。
5. 核保結果——經公平合理的核保程序後，保險公司可以按標準條件承保；如有已有病症或其他健康風險，可附加保費或加入不保事項；亦可以拒保。
6. 簽發保單及冷靜期——所有認可產品設有至少 21 日冷靜期：如未曾提出索償，可在期內取消保單並全數取回已付保費。

如打算以新保單取代現有保單，建議待新保單批出後才取消舊保單，因為新申請有可能被加費、加入不保事項或拒保。

資料來源：自願醫保計劃官方網站常見問題

自願醫保與其他醫療保障有何分別？

公司團體醫保

僱主為僱員購買的團體保險不屬自願醫保範圍。兩者可以同時持有：自願醫保保單屬於你本人，保證續保至 100 歲；團體醫保則跟隨你的工作（見上文）。已有團體醫保的人士，常會考慮較高自付費的計劃以減低保費。

內地醫保及內地商業醫療保險

內地基本醫療保險及內地的商業醫療保險（例如「百萬醫療」類產品）受內地規則及其本身條款規管；能否以及如何賠償在香港接受的治療，請按其條款確認。作為對照，所有自願醫保認可產品的基本保障（即整份標準計劃，以及靈活計劃中相等於標準計劃的部分）必須覆蓋全球（包括內地）的治療，只有精神科住院治療限於香港；靈活計劃的額外保障則可能只限所選地區。

國際醫療保險

• 保障範圍：自願醫保屬住院類保障，包括住院、日間手術、訂明診斷成像檢查及訂明非手術癌症治療；自願醫保不涵蓋只保門診的計劃。標準計劃的牙科保障只限意外引致的緊急治療或手術；靈活計劃可另加門診或牙科等保障。
• 保障地區：基本保障覆蓋全球（精神科住院限於香港）；額外保障視乎計劃所選地區。
• 續保：認可產品保證續保至 100 歲，不論投保後健康狀況有否改變；其他計劃請查閱其續保條款。
• 認可及扣稅：保險公司可同時提供非自願醫保的住院保險。只有自願醫保認可產品、而受保人為香港居民的保單，才可按自願醫保規則申請扣稅。

不少人同時持有多於一種保障；決定前，請比較各計劃的保障表及保費。

資料來源：自願醫保計劃官方網站常見問題

為父母投保要留意什麼？

保險公司必須考慮 80 歲或以下香港居民的投保申請，部分靈活計劃亦接受更年長人士。保費一般隨年齡上升，建議先查看父母年齡的保費：

• 60 至 69 歲保費及70 至 79 歲保費
• 醫療儲備——查看一份計劃的保費每年怎樣變動至 99 歲
• 父母醫保指南及健康核保指南（父母已有病症時適用）

資料來源：自願醫保計劃官方網站常見問題；自願醫保計劃搜尋

索償後保費會否上升？

根據自願醫保規定，保險公司不可單獨因個別保單持有人的索償紀錄而加收保費。換言之，你的個人索償歷史不會直接導致下年保費上升。但保險公司可以基於整體理賠數據、市場通脹、年齡組別調整等因素進行整批保費調整，因此每年保費仍可能會有變動。

VHISGuide.com 提供歷年保費通脹排行榜，可以幫助你看清各家保險公司的長期加幅紀錄，作為選購時的參考之一（但請記住：加幅只是其中一個維度，初始定價、保障價值同樣重要）。

網站的計劃分類代表甚麼？

標準／靈活為官方計劃類型；靈活計劃分組由本站按保障設計整理，並非評級或推薦。

• 標準計劃 — 按自願醫保標準條款提供基本保障
• 分項限額 — 多項住院費用各設賠償上限，請逐項比較保障表
• 中端全數賠償 — 不設自付費，於保障限額內按合資格開支賠償；受合理及慣常收費等條款限制
• 高額保障 — 較高保障限額系列，自付費及各項保障以所選版本為準

由於每家保險公司的計劃結構不同，同一個分類下的計劃之間仍會有顯著差異，建議使用同公司計劃對比工具直接比較。