FWD 富衛 9 個自願醫保計劃一覽：邊個 VHIS 適合你？
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FWD 富衛在香港自願醫保（VHIS）市場合共推出 9 個計劃系列，由認可標準計劃到旗艦級私家房靈活計劃應有盡有。對於剛開始研究 VHIS 的消費者來說，光是看計劃名稱已經容易混淆——更衛您、尊衛您、至．衛一、倍衛您、醫家保……到底有什麼分別？應該怎樣選擇？本文一次過拆解 FWD 9 個計劃的定位、保障特色與適合人群，幫助你在投保前看清楚整個產品階梯。
一、FWD 自願醫保 9 個系列一覽
FWD 目前在 VHIS 註冊的 9 個計劃系列，按保障級別大致可分為四層：
標準層（VHIS 標準計劃）
- 確衛您醫療計劃——FWD 唯一的 VHIS 標準計劃，提供法定最低保障，全球地域、可報稅扣除。
入門靈活計劃
- 更衛您醫療計劃——普通病房、全球保障，年度限額約 HK$52 萬，為確衛您之上的第一個靈活計劃階梯。
- 更衛您（優越版）醫療計劃——普通病房、全球保障，沿用逐項細項賠償結構，另設 SMM 訂明非手術癌症治療及腎臟透析額外保障。
中端靈活計劃
- 易衛您醫療計劃——普通病房或半私家病房可選，全球保障，每保單年度全數賠償。
- 醫家保醫療計劃——普通病房、全球保障，全數賠償結構，主打家庭保單共享機制。
高端靈活計劃
- 倍衛您醫療計劃——普通病房、亞洲保障，每年保障限額 HK$800 萬，6 級自付費選擇。
- 尊衛您醫療計劃——半私家病房、亞洲保障，每年限額 HK$1,650 萬，6 級自付費。
- 尊衛您（寰譽版）醫療計劃——半私家病房，提供亞洲或全球（不包美國）兩個地域選擇，每年限額 HK$1,500 萬。
- 至．衛一醫療計劃——FWD 旗艦私家房系列，分標準／標準優越版／特等／優等四個保障級別，配 6 級自付費，地域涵蓋亞洲、全球（不包美國）以至全球。
如想直接比較同一條 FWD 階梯上不同計劃的年度保費，可參考 FWD 計劃保費階梯圖。
二、入門選擇：確衛您、更衛您、更衛您（優越版）
確衛您是 FWD 唯一的 VHIS 標準計劃，亦是整條產品線中保費最低的一員。VHIS 標準計劃由保監局制定標準條款，無論哪一間保險公司提供的標準計劃，保障內容都一致：每年保障限額 HK$42 萬、12 項基本保障項目、自費保費可享每人每年最多 HK$8,000 稅務扣除。對於預算非常緊絀、只想取得 VHIS 認可最基本住院保障的人來說，是 FWD 階梯的起步點。
更衛您屬於入門靈活計劃。比確衛您多出來的位置主要在於：年度保障總額由 HK$42 萬提升至約 HK$52 萬，賠償項目細項相對寬鬆，並覆蓋更廣泛的住院相關開支。值得留意的是，更衛您同樣保留 VHIS 條款第 12 條的 8 歲前先天性疾病不保事項（詳見第五節）。
更衛您（優越版） 同樣屬於入門靈活計劃。相對更衛您，優越版沿用逐項細項賠償結構（每項住院項目各有自己的上限，並非全數賠償），另加一項 SMM 訂明非手術癌症治療及腎臟透析的額外保障，可為部分指定的高成本治療提供有限度緩衝。整體仍以普通病房為前提，並保留 VHIS 第 12 條先天性條款，屬 FWD 階梯的入門層。對於認真規劃個人醫療保障、或希望在公司團體醫保以外建立有力第二層的客戶，建議直接跳至下一節介紹的中端與高端靈活計劃系列。
怎樣選？ 預算非常緊絀、只想要 VHIS 認可的最基本住院保障——確衛您；願意每年多投入少量保費換取較高年度上限與較闊賠償空間——更衛您或更衛您（優越版）。如預算可進一步上調，請直接參考下一節的中端與高端靈活計劃系列。
三、中端靈活計劃：易衛您、醫家保
當預算進一步提升，可考慮這兩個中端靈活計劃。它們的共通點：都採用全球保障地域、普通病房（易衛您另有半私家版本），並由「年度限額」結構轉為「全數賠償」結構——即基本住院保障不設明確年度封頂金額。
醫家保：採用全數賠償結構，每傷病保障約 HK$55 萬。設計上特別考慮家庭投保需要，是 FWD 階梯中主打「一家大細一齊保」的選擇。對於有配偶／子女同步投保需求的家庭，醫家保的共享機制可帶來實際的保費效益。
易衛您：全數賠償結構，每傷病保障約 HK$65 萬，並設有半私家病房升級選項（特等）。對於希望保費可控、又想保留日後升級至半私家空間的單身或夫婦客戶，是相對有彈性的中端選擇。
怎樣選？ 家庭共保需求——醫家保；單身或夫婦、希望可選擇半私家病房——易衛您。
四、高端靈活計劃：倍衛您、尊衛您（寰譽版）、尊衛您、至．衛一
四個高端靈活計劃系列共同特色——保障限額大幅提升，可選擇高自付費以換取較低保費，並按客戶對病房等級、地域範圍的不同需要分層定位。
倍衛您：普通病房、亞洲保障，每年保障上限約 HK$800 萬。提供 6 個自付費級別（HK$0、HK$16,000、HK$25,000、HK$50,000、HK$100,000、HK$180,000）。適合希望保障額較高但仍以普通病房為主、毋須全球地域的客戶。
尊衛您（寰譽版）：半私家病房，提供亞洲或全球（不包美國）兩個地域版本，每年限額約 HK$1,500 萬。對於有海外醫療需要、但毋須涵蓋美國昂貴市場的客戶，是相對平衡的選擇。
尊衛您：半私家病房、亞洲保障，每年限額約 HK$1,650 萬。在 FWD 階梯中屬於亞洲地域內保障額最高的半私家計劃之一。
至．衛一：FWD 私家房旗艦系列，分為標準、標準優越版、特等、優等四個保障級別，配 6 個自付費選擇。地域選項由亞洲（標準／標準優越版）延伸至全球不包美國（特等），再到全球（優等），是 FWD 階梯中最完整的私家房選擇。
怎樣選？ 一般而言，房型與地域是首要決定因素，自付費級別則是調節保費的工具。普通病房就足夠——倍衛您；想要半私家但毋須美國——尊衛您（寰譽版）或尊衛您；認真考慮私家房、想要全球醫療（包括美國）——至．衛一優等級。
查看完整計劃詳情：倍衛您、尊衛您（寰譽版）、尊衛您、至．衛一。
五、FWD VHIS 的 3 個值得留意的特點
1. 部分計劃豁免「8 歲前先天性疾病」不保條款
根據 VHIS 監管局（保監局）的標準範本，第 7 部第 12 條一般包含一項不保事項：受保人在 8 歲前已出現或被診斷的先天性疾病，相關醫療費用不受保。VHISGuide 編輯部就 101 份 VHIS 認可計劃 PDF 進行內部核對，發現其中 95 份保留此條款；6 份豁免此條款的計劃，全部來自 FWD 的 6 個現代靈活計劃系列：尊衛您（F00045）、易衛您（F00051）、至．衛一（F00067）、倍衛您（F00069）、尊衛您（寰譽版）（F00070）、醫家保（F00072）。
換句話說，如果準受保人本身有家族先天病史，或父母為初生 BB 投保時擔心將來確診先天疾病的處理方式，FWD 的這 6 個靈活計劃系列在條款結構上有差別，值得納入考慮範圍。
（註：FWD 自家較早期的確衛您、更衛您、更衛您（優越版）仍保留此標準條款。）
在 101 份 VHIS 認可計劃 PDF 當中，95 份保留第 12 條 8 歲前先天性疾病的不保事項；唯一豁免此條款的 6 份計劃，全部來自 FWD 的現代靈活計劃系列。
2. 靈活計劃全數賠償結構選擇多元
FWD 在靈活計劃全數賠償方面提供多個選擇——易衛您與醫家保兩個系列的基本住院保障均不設明確年度封頂金額，採用全數賠償架構（更衛您（優越版）雖屬入門靈活計劃並附 SMM 補位，但仍是逐項細項賠償，不在此列）。對於擔心傳統年度限額不足以應付長期治療或重大疾病的客戶，這類結構在投保時提供額外的心理安全感。
3. 由普通病房到私家房的房型覆蓋齊全
FWD 9 個系列當中，三個層級的病房選擇均有對應產品：普通病房（確衛您、更衛您、更衛您（優越版）、易衛您、醫家保、倍衛您）、半私家病房（尊衛您、尊衛您（寰譽版）、易衛您特等版）、私家病房（至．衛一四個級別）。對於不同預算與生活階段的客戶，FWD 在自家階梯內已可完成大部分的「向上升級」需求，毋須切換保險公司。
六、常見問題（FAQ）
Q1：FWD 為什麼有 9 個計劃？分別在哪裡？
VHIS 計劃通常按三個主要維度分層：保障級別（標準計劃或靈活計劃）、病房等級（普通／半私家／私家）、地域範圍（亞洲／全球不包美國／全球）。FWD 在這三個維度上提供較完整覆蓋，因此計劃數目相對較多。簡單來說：確衛您是 VHIS 認可標準計劃；更衛您與更衛您（優越版）屬入門靈活計劃、主打全球普通病房；易衛您與醫家保屬中端全數賠償；倍衛您、尊衛您、尊衛您（寰譽版）、至．衛一則為高端、有自付費選項的計劃。
Q2：FWD 9 個計劃當中，編輯部會優先推薦哪幾個？
在中端與高端靈活計劃範圍內，醫家保、易衛您、倍衛您、尊衛您 四個系列是最常用於認真規劃個人醫療保障的選擇，按 3 個維度配對：
- 預算 / 年齡較輕、保費敏感：易衛您（全數賠償、可升級半私家）是入手中端靈活計劃的彈性選項；如希望保障額再上一層、預算可達 HK$10,000+，可考慮倍衛您（亞洲、年度限額 HK$800 萬）。如保費仍超出預算，可考慮拉高自付費——同一計劃的 HK$16,000 或 HK$25,000 自付費版本，每年保費通常比 HK$0 版本低 30–50%，可以用同樣預算解鎖更高層級的計劃。
- 已有公司團體醫保作為第一層：建議直接以可選擇自付費的高端計劃作為第二層補位——例如倍衛您（普通房）、尊衛您（半私家）視乎預算決定。
- 家庭投保需要：醫家保的共享機制能將夫婦／子女合併在同一份保單，是 FWD 階梯中首選。
- 較年長、希望病房等級提升：尊衛您（半私家、亞洲，年度限額 HK$1,650 萬）為主軸；如有海外醫療需要可進一步考慮尊衛您（寰譽版）或至．衛一。
具體年度保費視乎年齡與性別，建議到 FWD 計劃保費階梯圖 查看實際數字。
Q3：FWD 與其他大型保險公司比較，哪間更好？
VHIS 是受監管產品，所有認可計劃在 VHIS 標準計劃層級均提供相同的最低保障與稅務扣除資格。靈活計劃層級則各家公司有不同側重點：有公司專注於高端私家房、有公司專注於數碼投保體驗、有公司主力家庭保單。「哪間更好」並無單一答案，建議按自己的房型偏好、地域需要、預算水平，配合計劃條款細節作個別評估。如需協助縮窄選擇範圍，可使用 智能篩選 工具。
Q4：FWD 自付費計劃怎樣選最划算？
自付費是用「自己承擔多少首部份費用」換取較低保費。一般原則：如果你已有公司醫保可承擔首 HK$25,000–50,000 賠償，可考慮高自付費的 FWD 計劃（如至．衛一 80K 自付費版），令 FWD 純粹作為「補頂」之用，保費可大幅下調。如果沒有其他醫保，建議保留 HK$0 自付費版本，避免在首層自掏腰包。具體計算可使用 VHISGuide 賠償試算器 模擬。
Q5：FWD 自願醫保最高可以扣稅幾多？
VHIS 認可計劃保費可於課稅年度作個人入息稅扣除，每名受保人每年上限 HK$8,000。FWD 9 個計劃全部為 VHIS 認可計劃，均符合扣稅資格。受保人可包括納稅人本人、配偶、子女與指定親屬（須符合稅務局就「指定親屬」的定義）。詳細稅務規則請參閱 VHISGuide 報稅指引。
了解多一步
本文資料基於 VHISGuide 內部 VHIS 計劃資料庫，相關計劃條款與保費以 FWD 官方文件為準。投保前請仔細閱讀各計劃的「主要條款」、「不保事項」及「保費表」。