同一張醫療賬單：分項限額與自付費如何影響賠償？
零自付費不等於整張賬單必定獲賠；填滿自付費也不等於餘額一定全數賠償。要理解兩個計劃的差異，應以同一賬單、相同醫療情況和清楚的條款假設，逐項比較。
一張相同的教學賬單
以下是假設算例，不是醫院報價、真實病人的賬單或任何指定計劃的結果。假設所有服務符合受保及醫療所需要求，沒有其他保單付款、共同保險、病房調整、網絡限制或年度總額扣減。
| 費用項目 | 假設賬單 |
|---|---|
| 病房及膳食 | HK$10,000 |
| 手術費 | HK$50,000 |
| 其他合資格費用 | HK$20,000 |
| 合計 | HK$80,000 |
三種保障結構分開比較
| 假設情境 | 自付費扣減 | 最終賠款 | 自行負擔 |
|---|---|---|---|
| A：無分項扣減，零自付費 | HK$0 | HK$80,000 | HK$0 |
| B：無分項扣減，尚餘 HK$25,000 自付費 | HK$25,000 | HK$55,000 | HK$25,000 |
| C：病房上限 HK$8,000、手術上限 HK$35,000，零自付費 | HK$0 | HK$63,000 | HK$17,000 |
A 和 B 只示範自付費的影響；A 和 C 只示範所設定的分項上限。C 的自付 HK$17,000 來自病房差額 HK$2,000 及手術差額 HK$15,000，與自付費無關。這些情境沒有用來代表自願醫保標準計劃或任何真實產品。
不要直接把 C 的 HK$63,000 再減 HK$25,000，當作所有「分項限額加自付費」保單的結果。同時存在多種扣減時，須核對該保單的定義、計算次序及其他條款。
如何把例子用於真實比較？
- 選擇同一醫療案例及房型，再挑選最多兩個計劃。
- 查閱案例的來源及日期，辨別公開收費、參考金額和實際賬單。
- 確認尚餘自付費、網絡和其他適用條件，不確定的項目應先向保險公司核實。
- 查看逐項費用、估算賠償及自行負擔，不要只看賠付率。
- 保留待確認事項；工具不支援或資料缺漏不等於保單必定不賠。
開啟賠償估算器。估算不是預先批核，也不是索償承諾。
有公司醫保時，不要直接相加賠款
上面的算例假設沒有其他保單付款。如有團體醫保，需另外處理兩份保單的協調安排及已賠費用。公司醫保與自付費指南提供三個清楚列明假設的銜接情境。
把年保費放在另一欄比較
賠款較高並不單獨決定適合程度。請以相同個人條件在計劃比較查看年保費，再閱讀保費與續保指南。不要把一次假設理賠的差額當作每年必定發生的支出。
常見問題
Q1：零自付費是否代表不用自行支付任何費用？
不是。例子 C 沒有自付費，仍因分項上限而有 HK$17,000 自行負擔；真實保單亦須按其他條款核實。
Q2：同年度曾付過自付費，應輸入原本全額嗎？
先確認保單年度和已認可的累積金額，再使用適用的剩餘自付費；不要假設每次住院都從全額重新開始。
Q3：工具結果可以作為索償金額嗎？
工具只作估算及比較。正式索償需提交文件，由保險公司按實際情況和條款審批。
來源及範圍
算例由本站設定，算術及內容更新日期為 2026-09-15。自付費的官方定義見自願醫保計劃搜尋的名詞說明；受保服務及計劃差異見官方常見問題 Q7、Q10、Q13。真實比較應以官方計劃名冊內的個別保障文件為準。