自願醫保「自付費／墊底費」係咩？高低自付費實際賠幾多（附計算例子）
「自付費」（deductible，又稱墊底費）是指在自願醫保開始賠付之前，受保人需先自行承擔的金額；自付費愈高，保費愈低，但你要先墊付的部分就愈多。它一般按「每個保單年度」計算，每年重設一次。本文以淺白文字解釋它的運作，並用一個清楚標明為假設的例子，比較零自付費與高自付費在賠款上的分別。
自付費是怎樣運作的
把自付費想像成一道「門檻」。在一個保單年度內，當你的合資格醫療開支累積到自付費金額之前，這部分由你自己承擔；超過門檻的餘額，才由自願醫保按條款賠付。關鍵在於「按年度計」：門檻每個保單年度重設一次，而非每次住院重新計算。
假設例子：$0 自付費 vs 高自付費
以下為假設例子，數字只為示範計算邏輯，並非任何實際計劃的賠款。假設某年度合資格住院開支共 $60,000，並假設該保障項目的上限足以覆蓋此金額：
計劃 A（自付費 $0）：門檻為 0，自願醫保按條款賠付全數 $60,000（受其他條款及上限約束）。你的自掏腰包 ＝ $0。
計劃 B（自付費 $16,000）：你先墊付 $16,000，餘額 $44,000 由自願醫保賠付。你的自掏腰包 ＝ $16,000。
兩者差別：計劃 B 在這次理賠中你多付了 $16,000，但相對地，高自付費計劃的年繳保費通常較低。
怎樣判斷自己適合高還是低自付費
若你重視「即時、少自掏腰包」，且願意付較高保費，低自付費較貼近你的需要。若你已有其他保障（例如公司團體醫保）打底，主要想防範大額醫療開支，高自付費可以用較低保費換取大病後盾。最實際的方法，是把不同自付費水平的保費與預期自付金額並排試算。
常見問題（FAQ）
Q1：自付費和保費有甚麼關係？
一般而言自付費愈高，年繳保費愈低；自付費愈低（如 $0），保費愈高。這是兩者之間的取捨。
Q2：自付費是每次住院計，還是每年計？
通常按每個保單年度計算，每年重設一次。同一年度內的合資格開支會累積，直至填滿當年自付費。
Q3：填滿自付費之後，餘額一定全數賠嗎？
不一定。填滿自付費只是「開始賠」的門檻；實際賠款仍受各項保障的細項上限、年度上限及其他條款約束。
Q4：選了高自付費，可以日後改低嗎？
須視乎保險公司的條款與核保安排，並非所有計劃都可中途調整。投保前宜先了解可否轉換及相關條件。
結語
理解自付費，就是理解「保費」與「自掏腰包」之間的平衡。想看清楚不同自付費在你身上的實際數字，可用我們的保費試算工具，輸入金額即時比較。