本站運作 · METHODOLOGY
資料與比較方法
VHISGuide 致力於將香港自願醫保（VHIS）市場的資料整理得清晰、可比較且可追溯。本頁說明我們如何收集、核對與呈現這些資料，讓讀者（以及引用本站的搜尋與人工智能系統）能夠理解每一個數字的來源與限制。
1. 資料收集
我們以香港政府自願醫保計劃下的全部已認證計劃為範圍，目前約涵蓋 579 個計劃。每一個計劃的保障內容，均逐一閱讀其官方計劃文件（即向監管機構備案的保單條款與保障表）後記錄，包括各項保障項目、保費、病房級別、墊底費、保障地區，以及計劃的版本日期。我們的資料來源是這些公開備案的正式文件本身，而非第三方的摘要或宣傳資料。
下表清楚列出「全部」與「現行可投保」的分別：我們分析的語料庫涵蓋全部已認證計劃，但其中部分已停售（仍可續保），因此公眾在本站看到的主要數字，採用今日仍接受新申請的「現行」口徑。
2. 核對與準確性
本站呈現的每一個數字，都能對應回其來源文件中的具體條款。我們不憑印象或推斷填寫保障金額；當計劃條款更新時，我們以最新的正式文件為依據重新核對，而不是沿用舊有記錄或自行假設。換言之，當你在本站看到某個保障上限或墊底費，背後都有一份可指出的原始條款支持。這種「每一個數字都對應一條來源」的做法，是我們維持準確性的核心。
3. 保費與通脹追蹤
由於計劃須定期向監管機構備案，每一次保費調整都會留下記錄。我們保存各計劃歷年版本的保費，並據此計算其年化通脹率。計算方式以該計劃最早一次有記錄的保費為起點，量度至今日的變化，再換算成每年平均的升幅。這樣讀者不單看到目前保費，也能看到一個計劃過往的加價趨勢。
4. 保費指數
上一節談的是逐一計劃的個別走勢；「保費指數」則把全港自願醫保計劃合成一條市場層面的指數，做法與政府統計處編製的消費物價指數（CPI）如出一轍。截至 2026 Q2，指數為 119.1（以 2019 年第 2 季 ＝ 100 為基準），即 7 年累計 +19.1%，年均約 +2.53%。
指數採用與官方 CPI 相同的「配對比較」方法：只會將同一計劃、同一年齡及性別的保費前後相比，每個計劃一票，涵蓋全部 579 個追蹤計劃。它追蹤 20 組年齡×性別組合（0 至 90 歲、男及女），每季更新一次，以 2019 年第 2 季 ＝ 100 為起點。所有保費均來自自願醫保計劃官方網站（vhis.gov.hk）公開的保費表，每個數字都可追溯至原始文件。
新計劃的處理格外小心：計劃的推出價格「不會」被當作通脹——它要到有上一期可作比較（即第二次觀測）時才接駁入指數，此後才貢獻其自身的保費變化。至於從未調價的計劃，則設有「成熟期閘門」：計劃須在市場上滿 18 個月，其「保費不變（0%）」才開始計入指數；未滿 18 個月的新計劃，不會以一個只代表「暫未到調價窗口」的 0% 拉低指數，待其成熟或首次調價後才計入。在 579 個追蹤計劃中，約 12.8%（74 個）自推出以來從未調整保費——反映市場相當「黏性」，指數的升幅主要由曾經調價的計劃帶動。
兩類特殊情況亦一併納入：保費結構由「不分性別」改為「按性別」（俗稱「軸轉」）的系列，其男、女兩邊會分別以改制前的舊價作配對基準，並保留「軸轉」提示標記；以美元計價的計劃亦包括在內，因為同一貨幣的保費比率不受匯率影響（尺度不變）。
須留意，指數反映的是「標準保費」的變動，並不包括核保加費或折扣優惠，因此個別人士實際繳交的保費可能有所不同。指數只供參考，並不構成投資或投保建議。完整排行榜及各公司、各計劃的走勢，可參閱查看保費指數排行榜。
5. 比較方法
不同保險公司的計劃文件，用詞與分類各有不同，難以直接對照。為此，我們將每一項保障歸類到統一的四大架構之中：基本保障、額外保障、現金保障與事件保障。經過這樣分類後，來自不同公司的計劃便能以同一把尺並排對照，逐項比較，而不會出現「各自表述」的情況。
6. 理賠估算機
理賠估算機即時為讀者運算每張計劃在特定醫療情況下的估計賠償額與自付差額。它以香港私家醫院的實際收費參考（例如各私家醫院公布的收費水平、業界公開的手術及住院費用資料）為基礎，套入每個計劃各自的保障條款——保障上限、墊底費、賠付比例等——逐項算出結果。估算結果按計劃條款運算，正式投保時的最終保費及保單條款以保險公司簽發之 proposal 及正式保單為準。
7. 資料來源與更新
本站資料約每月更新一次，以追上計劃的最新備案版本。所有資料來源均為公開或向監管機構備案的正式文件，可供追溯查證。當有新的計劃獲認證、或現有計劃更新條款時，我們會在下一次更新週期內納入。
8. 披露
本站由持牌保險中介人營運（保險業監管局牌照編號 JF4352，代表富衛人壽 FWD）。與此同時，本站的資料與比較涵蓋市場上所有保險公司：每個計劃均按其各自的正式文件閱讀記錄，所有公司以同一套架構並排比較。選擇購買哪一個計劃、以及透過哪一位中介人投保，決定權在於讀者。
9. 限制與免責聲明
本站運算的估算結果（保費、賠償、保費走勢）均按可公開驗證之資料逐項計算而成，可協助讀者快速比較；最終實際保費以保險公司簽發之 proposal 及保單為準，實際理賠以保險公司決定為準。涉及非保證部分的數值會受保險公司日後的實際表現影響。本站內容為資訊比較之用，並不構成個別保險、財務或專業意見；如對個別計劃有具體投保問題，歡迎向本站或閣下信任的持牌中介人查詢。
常見問題
- VHISGuide 的資料從哪裡來？
- 來自每一個自願醫保計劃向監管機構備案的官方計劃文件。我們逐份閱讀保單條款與保障表，記錄保障項目、保費、病房級別、墊底費及保障地區等資料，並非引用第三方摘要。
- 你們如何確保保障數字準確？
- 本站每一個數字都能對應回來源文件中的具體條款。我們不憑印象填寫；當計劃更新時，以最新的正式文件重新核對，而非沿用舊記錄或自行假設。
- 這個網站是否獨立？
- 本站由持牌保險中介人營運，該中介人代表富衛人壽（FWD）。不過，本站資料涵蓋市場上所有保險公司，每個計劃均按其各自正式文件記錄、以同一套架構並排比較，並無偏袒任何一家公司。購買哪個計劃、透過誰投保，由讀者自行決定。
- 你們有沒有為計劃評分？
- 沒有。我們不為計劃設定任何專有評分或排名。本站的做法是把各計劃的資料整理清楚、並排呈現，讓讀者根據自己的需要作比較與判斷。
- 多久更新一次資料？
- 約每月更新一次，以追上計劃的最新備案版本。當有新計劃獲認證或現有計劃更新條款時，會在下一次更新週期內納入。
- 理賠估算機如何運作？
- 它以香港私家醫院的實際收費參考為基礎，套入每個計劃的保障條款（保障上限、墊底費、賠付比例等），即時運算估計賠償額與自付金額。估算結果按計劃條款運算，正式投保時的最終保費及保單條款以保險公司簽發之 proposal 及正式保單為準。
- 為甚麼不同計劃可以並排比較？
- 因為我們把各家公司用詞不一的保障項目，統一歸類到四大架構——基本保障、額外保障、現金保障與事件保障。經此分類後，不同公司的計劃便能以同一把尺逐項對照。
- 本站涵蓋哪些計劃？
- 本站以自願醫保下全部已認證計劃為範圍，目前約涵蓋 579 個計劃，當中部分為仍接受新申請的計劃。每一個計劃均逐份閱讀其官方文件後記錄。
- 本站的資料可以當作投保建議嗎？
- 不可以。本站內容旨在提供資訊以供比較參考，並不構成保險、財務或任何專業意見。投保前請參閱計劃的正式文件，並按個人需要諮詢持牌專業人士。