自願醫保標準計劃全攻略：31 個計劃保障劃一，最貴保費係最平嘅 2.8 倍？
自願醫保標準計劃（VHIS Standard Plan）係成個自願醫保制度嘅「地基」：保障內容由政府劃一規定，無論你幫襯邊間保險公司，保障表都一模一樣。咁分別喺邊？喺價錢。根據 VHISGuide 資料庫，30 歲男性（非吸煙）買標準計劃，年繳保費最平 HK$1,485、最貴 HK$4,104——同一份保障，最貴係最平嘅 2.8 倍。本文逐步拆解標準計劃保障啲乜、各年齡邊啲計劃最平，以及幾時值得加錢升級去靈活計劃。
標準計劃係咩？
自願醫保認可計劃分兩類：標準計劃（Standard Plan）同靈活計劃（Flexi Plan）。標準計劃嘅保障項目、賠償上限、續保條款全部按政府範本劃一——每間參與嘅保險公司都必須提供一個，而且唔可以自行加減保障。政府認可名單上共有 33 個標準計劃，現時仍接受新投保嘅有 31 個（其餘兩間保險公司旗下計劃已停售新單）。
三個對消費者最實在嘅特點：
- 保障全球通用：資料庫入面全部 33 個標準計劃嘅保障地域都係「全球」，冇地區限制。
- 唔限病房級別：標準計劃冇規定你只可以住普通房——住邊級房都可以索償，只係賠償以每個項目嘅上限為準。
- 保證續保至 100 歲：呢個係所有自願醫保認可計劃（包括標準）嘅法定要求，唔會因為你健康變差而拒絕續保。
標準計劃保障表（政府劃一）
以下係標準計劃嘅法定保障表——任何一間保險公司嘅標準計劃都係呢一份（下表 (a) 至 (l) 項目同上限，VHISGuide 資料庫已核對 33 個標準計劃全部一致）：
| 保障項目 | 賠償上限 |
|---|---|
| (a) 病房及膳食 | 每日 $750（每年最多 180 日） |
| (b) 雜項開支 | 每保單年度 $14,000 |
| (c) 主診醫生巡房費 | 每日 $750（每年最多 180 日） |
| (d) 專科醫生費 | 每保單年度 $4,300 |
| (e) 深切治療 | 每日 $3,500（每年最多 25 日） |
| (f) 外科醫生費 | 按手術分類：複雜 $50,000／大型 $25,000／中型 $12,500／小型 $5,000 |
| (g) 麻醉科醫生費 | 外科醫生費的 35% |
| (h) 手術室費 | 外科醫生費的 35% |
| (i) 訂明診斷成像檢測 | 每保單年度 $20,000（設 30% 共同保險） |
| (j) 訂明非手術癌症治療 | 每保單年度 $80,000 |
| (k) 入院前後門診護理 | 每次 $580（每保單年度 $3,000） |
| (l) 精神科治療 | 每保單年度 $30,000 |
| 每年保障總限額 | 每保單年度 $420,000 |
| 終身保障限額 | 無上限 |
保障一樣，保費點解差咁遠？
因為政府劃一嘅只係「保障」，保費就由各保險公司自行釐定。以下係 31 個現售標準計劃嘅年繳保費分佈（非吸煙人士；資料截至 2026 年 7 月）：
| 年齡・性別 | 最平 | 中位數 | 最貴 | 最貴÷最平 |
|---|---|---|---|---|
| 30 歲男 | $1,485 | $2,220 | $4,104 | 2.8 倍 |
| 30 歲女 | $1,895 | $2,737 | $4,230 | 2.2 倍 |
| 45 歲男 | $2,650 | $3,854 | $6,588 | 2.5 倍 |
| 45 歲女 | $2,963 | $4,689 | $7,021 | 2.4 倍 |
| 60 歲男 | $5,315 | $8,099 | $13,595 | 2.6 倍 |
| 60 歲女 | $5,110 | $8,253 | $13,595 | 2.7 倍 |
差價背後，通常係品牌、銷售渠道成本、核保與理賠服務嘅分別——賠償條款本身係一樣。值得一提嘅係，資料庫入面有 19 個標準計劃會額外附送小額保障做「甜頭」（例如恩恤身故賠償、住院現金津貼、日間手術現金），呢啲唔屬法定範本，格價時可以當 tie-breaker。撇除甜頭，標準計劃係全港最接近「純格價」嘅保險產品：保障固定，格價錢就得。
各年齡最平嘅標準計劃
以下係資料庫中各年齡最平三個現售標準計劃（年繳、非吸煙；括號為該計劃保費表文件嘅版本日期——版本較舊嘅計劃，落單時保險公司可能已有新價）：
30 歲男性
| 排名 | 計劃 | 年繳保費 |
|---|---|---|
| 1 | ZA 自願醫保（2021-05-21） | $1,485 |
| 2 | Avo 自願醫保（標準）計劃（2021-12-01） | $1,620 |
| 3 | 保泰自願醫保－標準計劃（2025-12-29） | $1,656 |
45 歲男性
| 排名 | 計劃 | 年繳保費 |
|---|---|---|
| 1 | ZA 自願醫保（2021-05-21） | $2,650 |
| 2 | 保泰自願醫保－標準計劃（2025-12-29） | $2,952 |
| 3 | 中國人壽（海外）衛您健康醫療保險計劃（2021-04-01） | $2,963 |
60 歲男性
| 排名 | 計劃 | 年繳保費 |
|---|---|---|
| 1 | ZA 自願醫保（2021-05-21） | $5,315 |
| 2 | 保泰自願醫保－標準計劃（2025-12-29） | $5,568 |
| 3 | Avo 自願醫保（標準）計劃（2021-12-01） | $5,785 |
女性排名略有不同：30 歲最平係 ZA（$1,895）、中國人壽（海外）衛您（$1,949）同利寶國際（$2,070）；60 歲就係 ZA（$5,110）、保泰（$5,352）同衛您（$6,334）。想睇齊 31 個計劃嘅完整排序，可以用智能篩選以你嘅實際年齡同性別即時比較。
幾時值得升級去靈活計劃？
標準計劃嘅弱點好清楚：分項上限對私家醫院唔夠使。例如外科醫生費「複雜手術」上限 $50,000、病房每日 $750——喺私家醫院住院做大手術，實際收費好多時遠超呢啲上限，超出部分要自己承擔。標準計劃比較適合以公立醫院為後盾、想用最低成本買個保障底線（同埋扣稅）嘅人。
如果你嘅目標係「喺私家醫院治療而唔使擔心大額自付」，就要考慮升級去靈活計劃——用較高保費，換取更高限額、指定病房級別，以至「全數保障」。詳細分層同真實價位，請睇姊妹篇《自願醫保靈活計劃點揀？》；想知各年齡層嘅整體價格地圖，請睇《自願醫保價錢全指南》。你亦可以用賠償計算機輸入一個實際住院場景，直接睇標準計劃賠幾多。
常見問題（FAQ）
Q1：自願醫保標準計劃係咪每間保險公司都一樣？
法定保障內容一樣——(a) 至 (l) 保障項目、賠償上限、續保條款全部按政府範本劃一，VHISGuide 資料庫核對過 33 個標準計劃嘅法定保障表全部一致（部分計劃另附小額附加保障）。唔一樣嘅係保費、核保準則同理賠服務：30 歲男性年繳保費由 $1,485 至 $4,104 不等。
Q2：標準計劃保費大約幾多錢？
以非吸煙人士年繳計（資料截至 2026 年 7 月）：30 歲男性中位數約 $2,220、45 歲約 $3,854、60 歲約 $8,099。同一年齡，最貴計劃可以係最平嘅 2.2 至 2.8 倍。
Q3：標準計劃可以住私家醫院嗎？
可以。標準計劃唔限制病房級別，住私家醫院一樣可以索償——但賠償以每個項目嘅上限為準（例如病房每日 $750、複雜手術外科醫生費上限 $50,000），超出部分要自己承擔。喺私家醫院接受大型治療，實際自付額通常唔細。
Q4：邊個標準計劃最平？
以 30 歲男性計，資料庫中最平係 ZA 自願醫保（年繳 $1,485，保費表版本 2021-05-21），其次係 Avo（$1,620）同保泰（$1,656）。不過部分低價計劃嘅保費表版本較舊，投保時請以保險公司最新報價為準；用智能篩選可以按你嘅年齡性別即時排序。
Q5：標準計劃夠唔夠用？
視乎你嘅醫療期望。如果以公立醫院為主、只想低成本買個底線加扣稅，標準計劃係合理選擇；如果想喺私家醫院治療而唔想大額自付，標準計劃嘅分項上限多數唔夠，應考慮靈活計劃。
結語
標準計劃係自願醫保入面最容易格價嘅產品：保障劃一，揀啱價錢同服務就得。但都正因為保障劃一，佢嘅上限對私家醫院治療有明顯缺口——了解自己嘅醫療期望，先至決定買標準定係升級。想睇實際數字，智能篩選同計劃並排比較工具隨時可用。
了解多一步
本文所有保費及計劃數據來自 VHISGuide 內部 VHIS 計劃資料庫（截至 2026 年 7 月），文中每個數字都標註咗所屬計劃文件嘅版本日期；保險公司隨時可以更新保費表，投保前請以官方最新報價為準。本網站由持牌 FWD 中介人營運（保險中介人牌照號碼 JF4352），數據涵蓋全部保險公司。投保前請仔細閱讀各計劃嘅「主要條款」、「不保事項」及「保費表」。